Es lo más normal sentir confusión la primera vez que uno intenta comprender todos los factores que afectan nuestra puntuación de crédito y estado crediticio. La buena noticia es que aumentar su puntuación podría ser más simple de lo que cree. Si comprende cómo funciona su puntuación de crédito podrá tomar el control y empezar a sacar ventaja de su crédito, lo que a su vez puede ayudar a elevar su confianza financiera y bienestar.
Aquí le mostramos cinco errores comunes que cometen las personas, más estrategias simples para que los evite, tenga tranquilidad y mejore su puntuación con el tiempo.
- Agotar una tarjeta de crédito
- Cerrar una cuenta vieja
- Solicitar demasiadas cosas en un corto tiempo
- No usar crédito para nada
- Usar solo un tipo de crédito
Puntos destacados:
- Además de no efectuar los pagos, agotar o tener un saldo alto en una cuenta renovable como una tarjeta de crédito es una de las cosas clave que debe evitar para tener una puntuación de crédito alta.
- Otros errores comunes de crédito que puede evitar incluyen cerrar cuentas antiguas, solicitar múltiples préstamos o líneas de crédito es un período corto de tiempo y no expandirse o diversificar su historial de crédito.
- Si uno de estos factores ha afectado su puntuación, no hay problema. Su puntuación de crédito puede recuperarse, e incluso alcanzar su punto más alto, al aplicar estas mejores prácticas simples.
1. Agotar una tarjeta de crédito
Las tarjetas de crédito vienen con límites específicos en cuanto a la cantidad que puede gastar. Pero cuando gasta un monto cercano a ese límite, puede afectar su puntuación y dificultar que pueda saldar la deuda de la tarjeta de crédito.
Cómo afecta su puntuación: los prestamistas pueden usar modelos de puntuación de crédito levemente diferentes, pero la mayoría de las puntuaciones de crédito sopesan los mismo factores. Generalmente, su proporción de utilización de crédito corresponde a cerca del 33% de su puntuación de crédito. Depende mucho de la cantidad de crédito a su disposición en sus cuentas de crédito rotativo y cuánto de ese crédito ha utilizado. Algunos ejemplos de cuentas de crédito rotativo incluyen tarjetas de crédito, una línea de crédito sobre el valor acumulado de la viviendao una línea de crédito para empresas. Cuanto más se acerque a sus límites de crédito en esas cuentas, más alta será su proporción de utilización de crédito, y más podrá afectar su puntuación.
Qué puede hacer: revise siempre sus estados de cuenta y tenga cuidado con lo que gasta para mantener su proporción de utilización de crédito en un nivel bajo. Si bien una compra grande ocasional con una tarjeta puede bajar su calificación de crédito temporalmente, su calificación debería recuperarse apenas salde esa compra. Y si en este momento tiene saldos elevados en sus tarjetas de crédito u otras líneas de crédito, recuerde que si los abona puede aumentar significativamente su puntuación de crédito.
"La deuda de tarjeta de crédito es el tipo de deuda con el que más cuidado debemos tener. Las tasas de interés son considerablemente más altas que las de otros tipos de deudas. Y generalmente asumimos una deuda por algo que va perdiendo su valor", Brian Ford, director de bienestar financiero, Truist.
2. Cerrar una cuenta vieja
Hay mucha gente que no usa bien su tarjeta de crédito por lo que termina decidiendo "basta", destruye la tarjeta y cierra su cuenta. Pero esto no le ayudará a aumentar su puntuación, especialmente si es una cuenta con un historial de pago positivo que ha estado en su reporte de crédito durante muchos años.
Cómo afecta su puntuación: otra parte de su puntuación de crédito, generalmente el 15%, está determinada por la antigüedad promedio de sus cuentas de crédito. Cuanto más tiempo mantenga una cuenta sin omitir ningún pago, mejor será para su calificación.
Cerrar una cuenta antigua también puede afectar su proporción de utilización de crédito. Toda línea de crédito que mantenga también se suma al monto total de crédito disponible para usted, que le da más espacio para gastar sin afectar significativamente ese número, y su puntuación.
Lo que puede hacer: incluso si decide dejar de usar una tarjeta de crédito, mantener la cuenta abierta puede ser mejor para su puntuación de crédito. Las instituciones financieras pueden decidir cerrar una cuenta que no se está usando sin ningún tipo de aviso al titular de la cuenta. Así que si deja de usar una tarjeta de crédito pero quiere evitar que le cierren la cuenta, recuerde usar la tarjeta para alguna que otra compra pequeña durante el año, ¡y pagar la factura cada mes para no tener que pagar cargos ni intereses!
Igualmente puede cerrar una cuenta antigua que ya no quiere y tener una puntuación de crédito excelente. Tener una nueva tarjeta o línea de crédito puede aumentar el monto total de crédito disponible para usted, y la antigüedad promedio de sus cuentas aumentará con el tiempo.
Si no está seguro acerca de la cantidad de cuentas que tiene abiertas, puede conseguir un reporte de crédito anual gratis de una (o todas) las oficinas de crédito en AnnualCreditReport.com. Allí verá el estado de todas sus líneas de crédito abiertas.
3. Solicitar demasiadas cosas en un corto tiempo
A veces la gente ve que su puntuación baja cuando solicita varias tarjetas de crédito o préstamos en cuestión de semanas o meses, algo que puede enviar una señal de advertencia a los prestamistas.
Cómo afecta su calificación: cuando ingresa una solicitud para cualquier tipo de crédito —ya sea una tarjeta nueva, un préstamo para comprar un auto o una hipoteca residencial—, las instituciones financieras harán lo que se conoce como una verificación de crédito "en firme" para ver su historial de crédito y tomar la decisión de si es elegible o no para lo que está solicitando. Una verificación en firme puede permanecer en su reporte de crédito por unos dos años y quitarle unos cuantos puntos a su calificación, pero puede recuperarlos en cuestión de meses si administra su crédito y deuda con responsabilidad. Cada situación es un poco diferente, pero cuando se tienen varias verificaciones en firme en un corto período, quizás los prestamistas lo tomen como una señal de que podría no ser financieramente estable.
Aquí también entra en juego la parte de su puntuación de crédito determinada por la antigüedad promedio de sus cuentas. Si abre varias cuentas en un período de tiempo corto, esto hará que la antigüedad promedio de sus cuentas baje.
Lo que puede hacer: planifique las solicitudes de crédito importantes que espera hacer y aguarde al menos unos meses, o más, entre cada una, sin salirse del plan. Si solicitó varios préstamos o tipos de crédito diferentes en el último año, trate de esperar al menos seis meses. Si no está seguro, también puede probar usar una herramienta de monitoreo crediticio gratuita para ver si hay alguna verificación en firme que sigue afectando su calificación.
Las verificaciones de crédito básicas son algo diferentes a las verificaciones de crédito en firme. Cuando solamente está viendo sus opciones y pidiendo precalificaciones para ver qué tipo de tasa u oferta podría obtener para un préstamo, esas serían verificaciones básicas que no deberían afectar su calificación. Las verificaciones en firme no ocurren hasta que solicita oficialmente el préstamo o la línea de crédito.
4. No usar crédito para nada
Un buen historial de crédito no solo ayuda a que lo aprueben cada vez que necesita usar crédito, sino que también puede ser útil para obtener los mejores términos posibles. Esto significa tasas de interés más bajas, lo que significa más dinero ahorrado. Pero algunas personas les tienen tanto miedo a las deudas que evitan usar crédito en general. Lo que no se da cuenta es que esto puede, de hecho, ser más perjudicial a largo plazo, porque ya sea para comprar una vivienda, abrir una empresa, reparar un techo o firmar como codeudor para un préstamo estudiantil para un ser querido, lo más probable es que vaya a necesitar un crédito para una transacción importante en algún momento de su vida.
Cómo afecta su calificación: si no usa crédito para nada, no tendrá ningún historial de crédito; pero los prestamistas necesitan ver algún historial de crédito para tener la seguridad de que podrá devolverles el dinero. Hacer pagos consistentes y puntuales generalmente representa el 35% de su puntuación, mientras que la antigüedad de sus cuentas en general representa otro 15%.
Qué puede hacer: comience a usar una tarjeta de crédito y páguela puntualmente. Cuanto más tiempo mantenga una tarjeta de crédito sin omitir ningún pago, mejor será para su calificación e historial de crédito. Además, si pagar el total de su saldo total cada mes, nunca pagará intereses. También le recomendamos usar una tarjeta de crédito que no cobre cargos anuales.
Si tiene problemas para obtener la aprobación para un préstamo o la tarjeta que quiere, una tarjeta de crédito con garantía puede ser una buena manera de empezar a crear antecedentes de crédito. Las tarjetas de crédito con garantía no requieren puntuaciones de crédito altas, pero tienen límites de crédito más bajos y requieren un depósito en garantía. El depósito se le devuelve después de cierto tiempo, siempre y cuando administre la cuenta con responsabilidad.
¿Qué sucede con el servicio para "comprar ahora y pagar después" (BNPL)? Si bien los programas BNPL son una forma de crédito, generalmente tienen más riesgos que recompensas cuando se trata de su puntuación de crédito. La mayoría de los servicios BNPL generalmente no informan sobre los pagos puntuales a las oficinas de crédito y esto significa que no le ayudará a mejorar su puntuación de crédito. Pero si no efectúa un pago de BNPL, igualmente puede aparecer en su historial de crédito y tener un impacto negativo.
5. Usar solo un tipo de crédito
Si bien usar regularmente y abonar el saldo completo en una tarjeta de crédito es una manera excelente de elevar su puntuación de crédito, no debería ser el único tipo de crédito que usa si quiere tener una calificación de primera.
Cómo afecta su puntuación: su combinación de crédito en general representa el 10% de su puntuación de crédito, así que de hecho puede ser útil tener uno o más préstamos a plazos, como un préstamo estudiantil, una hipoteca, un préstamo personal o un préstamo para automóvil, además de una cuenta rotativa como una tarjeta de crédito.
Qué puede hacer: al administrar correctamente distintos tipos de deudas y hacer pagos consistentes puntualmente, usted está demostrando a los posibles prestamistas que puede manejar sus préstamos sin problemas. Esto debería aumentar su puntuación de crédito y, en última instancia, darle un mayor control sobre sus finanzas.
Ahora que sabe cómo evitar estos errores comunes de crédito, puede seguir mejorando su historial y puntuación de crédito con confianza. Una puntuación de crédito más alta puede darle la tranquilidad de saber que tiene crédito disponible cuando lo necesite, que es una victoria para su confianza financiera y bienestar.
Sugerencias a seguir:
- Si cometió alguno de estos errores comunes de crédito, tómese un momento para reflexionar sobre el motivo que hay detrás y piense en un plan para recuperarse. Por ejemplo, si está gastando mucho de su saldo disponible, tal vez sea momento de comenzar o revisar ese presupuesto.
- Tenga un conocimiento más profundo sobre cómo se calcula su puntuación de crédito aquí. O, si está comenzado sin historial de crédito, o con muy poco, vea este artículo sobre cómo generar un buen historial de crédito desde cero.
- Si necesita diversificar su combinación de crédito, aumentar su crédito total disponible o ampliar su historial de crédito con una cuenta nueva, considere estudiar nuevas opciones de tarjetas de crédito.