Pero, ¿cómo crear su crédito sin tener un historial de crédito anterior? Descubrir cómo comenzar puede parecer abrumador, ¡pero crear un historial de crédito sólido desde cero y tener una excelente puntuación de crédito es algo que cualquiera puede hacer!
Aquí vamos a explorar formas de tomar el control de su situación financiera al crear un historial de crédito y una buena puntuación de crédito. Además, destacaremos por qué el crédito es importante, incluso si tal vez piensa que no lo necesita.
4 formas de crear su crédito sin tener un historial de crédito
Empecemos por lo más importante: si no está seguro de la situación de su historial de crédito, solicite una copia gratis de su informe de crédito actual en AnnualCreditReport.com; puede hacerlo todos los años. Tener esta referencia de su situación crediticia actual será muy práctico. Y si no contiene mucha información, estos métodos para establecer historial de crédito y aumentar su puntuación de crédito, un número de entre 300 y 850 que les dice a los prestamistas lo bien que maneja el crédito, puede ayudar.
1. Obtenga un préstamo o una tarjeta de crédito con garantía
Si está listo para crear su crédito, un préstamo o una tarjeta de crédito con garantía que genere crédito pueden ayudarle. Ambos requieren un pequeño depósito por adelantado que el prestamista utiliza como colateral en caso de que usted no realice sus pagos. Una vez que cierra la cuenta o finaliza el plazo del préstamo, le pueden devolver el dinero, siempre que haya realizado los pagos y su cuenta esté al día. (Los plazos pueden vriar, pero para muchas tarjetas de crédito con garantía, por ejemplo, le devuelven el dinero dentro de un año).
Básicamente, al darle dinero como colateral al prestamista, se reduce parte del riesgo que ve por el hecho de que usted no tiene historial de crédito. Les permite confiar en que devolverá todo lo que recibió como préstamo.
2. Conviértase en un usuario autorizado de la cuenta de otra persona
Puede convertirse en un usuario autorizado de una cuenta si una persona cercana (como un miembro de su familia) lo agrega a su cuenta existente. Esta opción es más habitual con tarjetas de crédito. Por ejemplo, si esa persona tiene una tarjeta de crédito con recompensas de viaje, puede agregarlo como usuario autorizado y usted obtendrá la misma tarjeta, pero con su propio nombre. Esta tarjeta seguirá vinculada a la cuenta del miembro de su familia, por eso recuerde que si decide usarla, está cargando esa compra a la cuenta de otra persona.
Con esta opción no tiene que hacer demasiado esfuerzo. Siempre que usted y el miembro de su familia sean responsable con la línea de crédito y realicen los pagos con puntualidad, ambos pueden crear un buen historial de crédito juntos. Además, quita el obstáculo de tener que abrir una cuenta solo en su nombre.
3. Use un cofirmante
Conseguir un cofirmante es otra forma en la que pueden intentar obtener su primer préstamo o tarjeta. Obtendría un préstamo o una tarjeta de crédito y una persona de su confianza firmaría junto con usted. Al hacerlo, su cofirmante acepta ser legalmente responsable de pagar la deuda si usted no paga según lo acordado.
Usar un cofirmante con buen crédito puede ayudarle a obtener mejores términos de los que le ofrecerían de otra forma. Pero, una advertencia: si no realiza los pagos, su crédito y el de su cofirmante se verán afectados. De igual forma que si es un usuario autorizado en la cuenta de otra persona, asegúrese de que usted y su cofirmante comprendan que están en esta situación juntos.
4. Agregue datos alternativos a su historial de crédito
Si las opciones anteriores no parecen viables para usted, todavía tiene algunas opciones. Si bien los pagos del alquiler, teléfono celular y servicios generalmente no se informan a las agencias de crédito principales, algunas veces puede pedirle al propietario y a las compañías de servicios que lo hagan.
Algunas compañías, como Experian y eCredable, también le permiten vincular cuentas bancarias o de servicio elegibles. Una vez que sus cuentas están vinculadas a su servicio, pueden evaluar su actividad para encontrar pagos que califiquen para informar a una agencia de crédito para demostrar sus buenos hábitos de pago. (El programa Experian Boost de Experian incluso notifica sus pagos a los servicios de streaming). Es probable que ya esté pagando estas facturas todos los meses, y con un esfuerzo adicional, esos pagos pueden ayudarle a crear su historial de crédito.
A fines de 2021, Equifax informó que aceptaría pagos de servicio del tipo "compre ahora, pague después" (BNPL) para ayudar a las personas a lograr perfiles de crédito mas sólidos.Divulgación 1 Estos servicios, también conocidos como "financiación de punto de venta", incluyen firmas como Affirm, Klarna y Afterpay. Por lo general, tienen pagos en cuotas sin intereses y a corto plazo para una variedad de compras. Tenga cuidado de gastar demasiado con estos servicios BNPL, pero si los está utilizando, tal vez esté en camino a crear parte del historial de crédito.
Al igual que con una relación, cuanto más tiempo le dedica a hacer las cosas bien, mayor confianza se genera.
Concédase un poco de crédito (que lleva tiempo crear)
El buen crédito es importante, pero su puntuación de crédito no es el único indicador para medir su salud financiera. Es solo una pieza de su rompecabezas financiero. Por eso, si no tiene buen crédito, o ningún crédito en absoluto, no se preocupe demasiado. Está en sus manos la posibilidad de cambiar su situación para mejor.
"La parte más difícil es la primera, cuando tiene que identificar la realidad con precisión y luego tomar medidas para mejorar su situación", dice Bright Dickson, experta en psicología positiva de Truist. "Una vez que atraviesa la parte difícil, comienza a ver el progreso hacia lo que desea. Eso genera esperanza, que le permite dar el siguiente paso hacia sus objetivos".
El cálculo de su primera puntuación de crédito puede demorar entre tres y seis meses, pero la creación de su crédito puede tardar alrededor de un año. Al igual que con una relación, cuanto más tiempo le dedica a hacer las cosas bien, mayor confianza se genera.
Brian Ford, director de bienestar financiero en Truist, compara la calificación e historial de crédito con una relación:
"Si hizo todas las cosas bien para generar confianza en una relación durante seis meses, podrá crear crédito. Pero, ¿qué sucede con la persona que hizo todo bien durante tres años? Existirá una mayor confianza y acumulación de crédito con esa persona".
Su puntuación de crédito les dice a los prestamistas lo solvente que es. Cuanto mayor sea su puntuación de crédito, mayor será su capacidad de acceder a límites de crédito más altos, y esto puede ayudarle si está financiando una compra grande o necesita usar crédito en caso de una emergencia.
Tenga presente: cuanto más tiempo tenga crédito, más fácil será aumentar su puntuación de crédito.
En general, también puede aumentar su puntuación de crédito al:
- Realizar pagos puntuales todos los meses en todas las cuentas que tenga
- Usar diversos tipos de crédito, por ejemplo, un préstamo estudiantil, una tarjeta de crédito y un préstamo para automóvil
- No usar demasiado de su crédito disponible (por ejemplo, si tiene un límite de crédito de $5,000 en una tarjeta, mantener el saldo por debajo del 20 %, o $1,000, se considera bueno para su calificación porque está manteniendo una relación de utilización de crédito baja)
Para seguir mejorando su crédito, evite los errores frecuentes de crédito para mejorar su puntuación de manera consistente. Una vez que pone en marcha su historial de crédito, siempre que lo mantenga al día, será más fácil aumentar y mantener su puntuación de crédito con el tiempo.
¿No está seguro si necesita crédito? Le decimos por qué sí
Tener buen crédito le permite acceder a un préstamo de dinero de prestamistas para poder alcanzar objetivos específicos. Sin crédito, muchos de nosotros no podríamos tener el dinero en efectivo que necesitaríamos para comprar una casa o incluso un auto. Por lo general, cuanto mayor sea su puntuación de crédito, más fácil será tomar un préstamo y menos tendrá que pagar en intereses por el préstamo tomado.
Pero el crédito va más allá del préstamo de dinero. También puede ser tenido en cuenta en las primas que paga por su seguro de automóvil, si un propietario acepta o no su solicitud para un alquiler y hasta incluso si un empleador decide contratarlo.
El crédito es muy importante. Con un crédito malo, tal vez termine pagando más por un préstamo con el tiempo. Por ejemplo, puede obtener una tasa de interés del 5 % en un préstamo para automóvil con crédito malo, y una tasa del 3 % con buen crédito. Eso significa que posiblemente podría pagar cientos de dólares más cada mes solo debido a su crédito. Y si ya tiene que gestionar un presupuesto ajustado, esos cientos de dólares podrían ser más útiles en otro lado, como una cuenta de ahorros para emergencias o una cuenta de jubilación.