¿Qué son las verificaciones de crédito? Todo lo que debe saber

Al solicitar un préstamo o una línea de crédito, los prestamistas querrán verificar su historial de crédito. Esto les da un panorama de su historial financiero y les ayuda a tomar una decisión con respecto a su solicitud. Este paso del proceso se llama verificación de crédito. No es tan intenso como podría parecer. De hecho, las verificaciones de crédito son un paso totalmente rutinario para obtener un crédito o un préstamo, como obtener una hipoteca, solicitar una nueva tarjeta de crédito o tomar un préstamo para automóvil.

Analicemos cómo funcionan las verificaciones de crédito y cómo puede gestionarlas en favor de sus metas.

Puntos destacados:

• Las verificaciones de crédito son la forma en que las compañías pueden acceder a su reporte de crédito y son una parte normal de la aprobación de préstamos y otras obligaciones financieras, como alquilar un departamento.
• Hay dos tipos de verificaciones de crédito: verificaciones en firme y verificaciones básicas. Las verificaciones en firme pueden afectar temporalmente su puntuación de crédito. Puede minimizar su impacto al evitar múltiples verificaciones en su reporte en un período corto.
• Consultar su propio reporte de crédito se considera una verificación básica, por lo que no afectará su crédito y es una manera fácil de realizar un seguimiento de sus verificaciones, detectar cualquier inexactitud y mantener el control de su puntuación de crédito.

¿Qué es una verificación de crédito?

Es posible que vea que los términos revisión de crédito, consulta de crédito y verificación de crédito se usan indistintamente y, por lo general, se refieren a lo mismo. Una verificación ocurre cuando alguien solicita información a una agencia de crédito para verificar su historial de crédito, el cual incluye detalles sobre sus cuentas de crédito, historial de pagos y cualquier deuda que pueda tener.

Su reporte de crédito también incluye un registro de verificaciones anteriores, pero solo las verificaciones en firme afectan su puntuación de crédito. Por otra parte, las verificaciones de crédito básicas no afectan su puntuación.

Entender las verificaciones en firme

Al solicitar un crédito o asumir un compromiso financiero como alquilar un apartamento, es probable que se le solicite que autorice una verificación de crédito en firme como parte de la solicitud. Ningún prestamista o institución financiera pueden realizar una verificación en firme sin su permiso.

A continuación se muestran algunos ejemplos de cuándo podría llevarse a cabo una verificación en firme:

• Solicitudes de tarjetas de crédito
• Solicitudes de hipotecas y préstamos para automóvil
• Solicitudes de líneas de crédito personales
• Solicitudes de alquiler

A diferencia de las verificaciones básicas, las verificaciones en firme pueden reducir temporalmente su puntuación de crédito en algunos puntos. Pero no se sienta intimidado. Para empezar, usar una tarjeta de crédito de manera responsable y realizar pagos de préstamos razonables son excelentes maneras de generar buen crédito y las verificaciones en firme son necesarias para obtener tarjetas de crédito y préstamos razonables en primer lugar. Incluso las verificaciones en firme múltiples tienen un impacto bajo y relativamente de corto plazo en su puntuación de crédito al compararlas con factores más importantes como su historial de pago, su deuda y la antigüedad de sus cuentas.

Con su puntuación FICO^®, que es uno de los modelos de calificación de crédito más comunes, las verificaciones solo afectan alrededor del 10% de lo que constituye su puntuación total. Y si bien las verificaciones en firme permanecen en su reporte de crédito hasta por dos años, solo afectan su puntuación FICO^® durante un año.^{Divulgación 1}

Entonces, ¿cuántas verificaciones de crédito son demasiadas para los prestamistas que revisan su crédito? No existe una regla estricta en este sentido, pero los datos muestran que seis o más verificaciones en firme en un período corto podrían generar resultados negativos en el futuro y hacer que sea menos atractivo para los prestamistas.

Sin embargo, puede tomar medidas para reducir la cantidad de verificaciones en firme que se tienen en cuenta en su puntuación de crédito. Próximamente ofreceremos más información al respecto junto con algunas sugerencias adicionales sobre cómo gestionar las verificaciones de manera que puedan ayudarle a generar o mantener un buen crédito.

En qué difieren las verificaciones básicas

Una verificación básica se lleva a cabo cuando alguien verifica su crédito con fines informativos. Si bien pueden aparecer en su reporte de crédito, solo usted puede verlas. No afectarán su puntuación de crédito porque no está solicitando un préstamo o crédito, ni asumiendo una nueva obligación financiera.

​​​​​​​A continuación se muestran algunas situaciones en las que podría ver una verificación básica:

• Cotizaciones de seguro
• Verificaciones de antecedentes laborales
• Ofertas de tarjetas de crédito preseleccionadas
• Solicitudes de su propio reporte de crédito

Con algunas excepciones, como las verificaciones de antecedentes en un nuevo empleo, las compañías no necesariamente requieren su autorización para realizar una verificación básica. Si alguna vez recibió una oferta de tarjeta de crédito por correo, es muy probable que una compañía haya realizado una verificación básica para preseleccionar a los posibles solicitantes.

3 consejos para gestionar las verificaciones de crédito

Ya sea que esté tratando de minimizar el impacto negativo que las verificaciones en firme pueden tener en su puntuación de crédito o revisando su reporte de crédito en busca de imprecisiones, estos tres consejos pueden ayudarle a tener un mayor control de su crédito.

1. Primero, investigue un poco.

¿Está considerando sus opciones de hipoteca o buscando una tarjeta de crédito con excelentes recompensas? Investigar un poco en línea puede ayudarle a tomar una mejor decisión y acortar primero su lista de posibles prestamistas podría evitar que su reporte de crédito tenga múltiples verificaciones.

"Investigue a la compañía antes de permitirle verificar su crédito", comenta Brian Ford, director de bienestar financiero en Truist. "Si puede reducir su lista de opciones a solo dos o tres prestamistas que le gusten antes de presentar la solicitud, recibirá menos verificaciones en firme que puedan afectar su puntuación de crédito".

2. Compare las diferentes opciones de tasas de interés.

No podrá evitar por completo las verificaciones en firme. Pero hay una gran diferencia entre buscar un préstamo único (como un préstamo para automóvil, un préstamo estudiantil o una hipoteca) y solicitar varias tarjetas de crédito al mismo tiempo, y los modelos de puntuación de crédito por lo general reconocerán la diferencia.

• Préstamo único: cuando FICO^® calcula su puntuación de crédito, puede considerar que múltiples verificaciones en firme con un único propósito, como buscar una hipoteca, constituyen una única verificación siempre que esas verificaciones se realicen dentro de un período que puede variar de 14 a 45 días (según el modelo FICO^® específico que se esté utilizando).^{Divulgación 2} Si está buscando la mejor oferta para un préstamo de automóvil, por ejemplo, puede comparar todas las tasas en un par de semanas para evitar que su puntuación de crédito se vea afectada en gran medida. FICO^® también ignorará esas verificaciones mientras tengan menos de 30 días y no afectarán su puntuación de crédito mientras compara ofertas de diferentes prestamistas en ese período.
• Múltiples tarjetas de crédito: cada vez que solicita una tarjeta de crédito, el prestamista verifica su crédito y eso desencadena una verificación en firme. FICO ^® considera a cada solicitud de tarjeta de crédito como una única verificación en firme. Por lo tanto, si solicita seis tarjetas de crédito nuevas a la vez, los modelos de puntuación de crédito probablemente considerarán esta actividad como seis verificaciones en firme.

"Póngase en el lugar del prestamista. Si un prestamista ve dos o tres verificaciones en firme juntas para un préstamo de automóvil y tres o cuatro verificaciones juntas para una hipoteca un año o más después, es algo totalmente razonable", comenta Ford. "Pero si el prestamista ve múltiples solicitudes de préstamos para automóviles, hipotecas y tarjetas de crédito al mismo tiempo, podría parecer una actitud bastante desesperada y elevar su perfil de riesgo".

"Si su puntuación de crédito no es la que le gustaría, su reporte de crédito puede decirle por qué". Brian Ford, director de bienestar financiero de Truist

3. Verifique su crédito por cuenta propia.

Su reporte de crédito y su puntuación de crédito son dos cosas distintas. Su reporte de crédito es un registro detallado de su historial de crédito que se utiliza para calcular su puntuación de crédito, que es una cifra que representa su solvencia. (Lo prometemos: no encontrará cuestionarios al final de este artículo).

Verificar periódicamente tanto su reporte de crédito como su puntaje de crédito es un buen hábito financiero. Por lo general, su banco le permitirá verificar su puntuación de crédito de forma gratuita y podría ofrecer funciones adicionales de monitoreo de crédito. Cada año, también puede solicitar una copia gratuita de su reporte de crédito de cada una de las tres principales oficinas de crédito a través de AnnualCreditReport.com. Y en caso de que se lo pregunte, esto cuenta como verificación básica y no tiene ningún efecto en su puntuación de crédito.

"Si su puntuación de crédito no es la que le gustaría, su reporte de crédito puede indicarle el motivo para que pueda tomar medidas para solucionarlo", comenta Ford. "Revisar su reporte también le brinda la oportunidad de asegurarse de que todo sea correcto y verificar posibles signos de fraude o robo de identidad".

Esté atento a cualquier error en sus datos personales, incluido su nombre y número de Seguro Social, así como a cuentas no autorizadas, verificaciones inesperadas o cambios inexplicables en los saldos de sus cuentas. En cuanto a cómo eliminar verificaciones de crédito de su reporte si cree que son incorrectas, comuníquese con la agencia de crédito que le envió el reporte, así como con el prestamista o la compañía específica que proporcionó la información incorrecta. El propio reporte también incluirá instrucciones para resolver las disputas.^{Divulgación 3}

Si cree que es víctima de un robo de identidad o que su crédito está comprometido, también debería alertar a las principales agencias de crédito, congelar su crédito y presentar un reporte ante el departamento de policía local. Esta página tiene más información sobre los pasos a seguir si sospecha que es víctima de un fraude..

Poner las verificaciones de crédito en perspectiva

A menudo, las personas pueden sentirse ansiosas por temas monetarios complicados. "Cuando sentimos que no entendemos algo, sentimos que no tenemos el control", asegura Bright Dickson, experta en felicidad de Truist y copresentadora de Money and Mindset With Bright and Brian. Al adquirir conocimientos, puede actuar con base en lo que ha aprendido, comenta Dickson. Y eso puede hacer que se sienta mejor y tenga más control.

Las verificaciones de crédito son un tema que, al principio, parece bastante confuso. Pero saber cómo funcionan puede ayudarle a darse cuenta de que son una parte manejable de crear un buen historial y puntuación de crédito. Eso puede generar mejores ofertas de préstamos y acceso a más oportunidades financieras, al mismo tiempo que le ayuda a desarrollar su confianza con el dinero.

Sugerencias a seguir:

• Solicite una copia de su reporte de crédito y vea cuántas verificaciones ha tenido en los últimos dos años.
• ¿Planea solicitar un préstamo en un futuro próximo? Averigüe cuáles son sus opciones de préstamo antes de enviar un montón de solicitudes que puedan generar verificaciones en firme. Además, asegúrese de acortar su búsqueda de tasas a un período corto para limitar la cantidad de verificaciones que se incluyan en su reporte.
• ¡Siga trabajando para construir o mantener esa puntuación de crédito! Realizar pagos puntuales en una tarjeta de crédito con garantía, por ejemplo, puede ayudarle a establecer buenos hábitos crediticios y monetarios.