Imagine lo siguiente: está comprando en línea, ingresa su información de tarjeta de crédito y está a punto de hacer clic en "Completar compra" para adquirir una nueva laptop de $800. El precio considerable lo hace dudar y de repente la ve: una opción de pagar solamente $200 hoy y el resto en tres cuotas a lo largo de seis semanas. ¿Lo haría?
Usar programas del tipo "comprar ahora y pagar después" (o BNPL, por sus siglas en inglés) es una decisión personal y depende de su situación financiera particular. Pero como cualquier otro préstamo o línea de crédito, tiene algunas ventajas geniales, pero también ciertas desventajas. Entonces, ¿tiene sentido comprar ahora y pagar después? Analicemos estas ventajas y desventajas para ayudarle a decidir.
Puntos principales:
- Los servicios del tipo comprar ahora y pagar después (BNPL) le permiten hacer compras al aceptar múltiples pagos a lo largo del tiempo. Estos micropréstamos no suelen tener intereses ni comisiones, a menos que se atrase en un pago (lea más al respecto a continuación).
- Son una alternativa popular a las tarjetas de crédito tradicionales y los préstamos a plazos, pero conllevan riesgos: los pagos omitidos pueden afectar su puntuación de crédito y las investigaciones muestran que muchos usuarios de BNPL tienen más deudas que quienes no usan este tipo de programas.Divulgación 1
- Antes de usar programas del tipo comprar ahora y pagar después, considere el efecto potencial que podría tener en su presupuesto personal.
¿Qué es comprar ahora y pagar después?
Aunque la idea de pagar en cuotas no es algo nuevo (los programas de reserva de compra existen desde hace muchas décadas), la popularidad de los préstamos BNPL creció en los últimos años. Con el aumento de la cantidad de gente que compra en línea fueron apareciendo más proveedores de servicios de "comprar ahora y pagar después", como Affirm, Klarna y Afterpay. Solo en agosto de 2023, el 20% de los adultos estadounidenses aseguró haber realizado alguna compra con un préstamo BNPL.Divulgación 1
Lo que hacen estas compañías independientes es dividir su compra en varios pagos iguales, donde el primer pago se tiene que cubrir en ese momento. El resto de los pagos se cobra a su tarjeta de débito o crédito en cuotas semanales, quincenales o mensuales, según el plan de pagos del proveedor.
PRO: por lo general, no se cobran intereses pero hay un pequeño inconveniente
Si paga en cuatro cuotas cada dos semanas (lo que normalmente se conoce como "pague en cuatro"), la mayoría de las compañías que ofrecen comprar ahora y pagar después no cobra intereses, así que su laptop de $800 en realidad cuesta $800. Sin embargo, muchos cobran intereses o cargos por pagos atrasados y las investigaciones muestran que en 2023 casi el 26% de los estadounidenses que utilizaron los servicios de BNPL hicieron un pago atrasado o directamente omitieron uno.Divulgación 2
CONTRA: puede terminar gastando demasiado
Cuando uno no ve el impacto total en su cuenta bancaria hasta semanas después, puede ser tentador derrochar. Y los comercios esperan que sucumba a esa tentación. "Los comercios minoristas se están subiendo a esta ola porque pueden recibir pedidos de mayor precio que si el consumidor tiene que pagar todo de una vez", dice la Dra. Patricia Huddleston, experta en estrategia minorista y profesora de comercio minorista en Michigan State University.
Siempre que gaste dinero, debe hacerlo según su presupuesto y sus valores. Si bien puede ser tentador comprar los zapatos de última moda, el último sistema de videojuegos o un sofá y pagar en cuatro cuotas sin intereses, piense bien y asegúrese de que lo que está comprando es de verdad importante para usted. Y en el caso de que sí haga una compra con un programa de comprar ahora y pagar después, asegúrese de actualizar su presupuesto para que incluya los pagos que tendrá que hacer.
"Los comercios minoristas (...) pueden recibir pedidos por montos más elevados a los que recibiría si el consumidor tuviera que pagar todo de una vez".
-Patricia Huddleston, profesora de venta minorista de la Universidad Estatal de Michigan
PRO: la solicitud no tiene impacto en el crédito
Las compañías de comprar ahora y pagar después pueden llegar a hacer una verificación de historial crediticio a los clientes nuevos cuando se registran por primera vez, pero este tipo de verificación no afectará su puntuación de crédito ni su historial de crédito.
Cuando solicita una tarjeta de crédito nueva se hace una verificación en firme (que puede reducir temporalmente su puntuación de crédito) que se registra en su reporte de crédito, aunque no reciba la aprobación para la tarjeta.
CONTRA: impactos negativos en su crédito por pagos omitidos, pero ningún beneficio por pagar puntualmente
Si se atrasa en un pago o directamente no paga, los programas de comprar ahora y pagar después pueden reportarlo a las agencias de crédito o a una empresa de cobranzas, lo que podría afectar su crédito. Un estudio determinó que, en promedio, la puntuación de crédito de un usuario de BNPL es 50 puntos más baja que la puntuación de crédito de alguien que no utiliza este tipo de programas.Divulgación 3
Por otro lado, si paga puntualmente y salda su deuda, su diligencia no mejorará su crédito, algo que puede ser frustrante si está tratando de aumentar su puntuación de crédito. En este caso, quizás sería mejor pensar en usar su tarjeta de crédito, porque si paga su deuda puntualmente puede llegar a mejorar su puntuación de crédito.
PRO: pueden usarse para compras grandes que se hacen una vez o compras para las fiestas
Si necesita un artículo esencial y no tiene el dinero para pagarlo de inmediato, usar un programa de BNPL puede ser una excelente opción, si es que está preparado para cubrir los pagos y no extralimitarse. Por ejemplo, si su teléfono celular se daña y necesita reemplazarlo, si necesita un colchón urgente para su nuevo apartamento o si su refrigerador deja de funcionar.
Los programas "Compre ahora, pague después" también son populares durante la temporada festiva. Una encuesta muestra que uno de cada cinco estadounidenses planea usar los servicios BNPL para sus compras festivas en 2023.Divulgación 4 "Para mí, el sistema comprar ahora y pagar después es algo para usar durante la temporada de las fiestas, cuando uno normalmente gasta mucho dinero, porque esto permite espaciar los pagos durante cierto tiempo", dice Huddleston. "Pero la advertencia es que igual tiene que establecer un presupuesto y atenerse a este presupuesto".
El 62 % de los usuarios del sistema comprar ahora y pagar después piensa que puede ser un sustituto a usar su tarjeta de crédito.
Fuente: "Study: Buy Now, Pay Later Use Declines for Third Straight Year", The Motley Fool Ascent, 3 de agosto de 2023
CONTRA: tener una deuda puede afectar su bienestar financiero
Las investigaciones muestran que el 41% de los usuarios de programas para comprar ahora y pagar después tiene deudas de los servicios de BNPL y que los usuarios de BNPL tienen más probabilidades que el estadounidense promedio de tener tasas de deuda más altas en general. Aproximadamente un tercio de los usuarios de BNPL ha informado que utiliza una tarjeta de crédito para pagar el total de la deuda de un préstamo de BNPL, lo que potencialmente puede aumentar su carga de deuda y causar más daño a su bienestar financiero. Divulgación 1
Si simplifica sus finanzas, tiene un plan para pagar el total de sus deudas y no saca préstamos de comprar ahora y pagar después que no tenga la certeza de poder pagar, quizás pueda evitar sobrecargarse con deudas que podrían generar dificultades económicas.
¿Cuál es el veredicto con respecto a comprar ahora y pagar después?
Decidir si las ventajas de comprar ahora y pagar después superan las desventajas es una decisión personal. Conozca los riesgos y recuerde actualizar su presupuesto, o cree uno con esta hoja de cálculo para construir un presupuesto -donde podrá incluir cualquier pago adeudado de préstamos del tipo comprar ahora y pagar después. Como siempre que pida dinero prestado, sea consciente de la nueva deuda que está tomando y cómo afectará su presupuesto y sus niveles de estrés en adelante.
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