Si es propietario de una vivienda y necesita crédito, sacar un préstamo sobre el valor acumulado de su vivienda puede ser una excelente opción. Tanto los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda como las líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC) están diseñados para brindarle acceso asequible al crédito al utilizar el dinero que ya invirtió en su vivienda. Sin embargo, las posibilidades sobre cómo utilizar ese valor acumulado pueden ir más allá de la vivienda.
Puntos destacados:
- Los préstamos y líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda son dos formas de utilizar el valor acumulado de su vivienda para pagar reparaciones, renovaciones y otros gastos.
- Los préstamos y líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda suelen tener tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito y los préstamos personales.Divulgación 1
- Si ha estado realizando sus pagos a tiempo y el valor de su vivienda se ha mantenido estable o ha aumentado, entonces es posible que tenga valor acumulado en su vivienda que pueda utilizar para cubrir gastos inesperados o planificados.
- Algunos de los mejores usos del valor acumulado de la vivienda incluyen utilizarlo para agregar valor a su propiedad o ayudarle a administrar sus deudas de manera inteligente.
¿Qué significa tener valor acumulado en su vivienda?
En pocas palabras, el valor acumulado de la vivienda significa que su propiedad vale más de lo que debe por ella. Brian Ford, director de bienestar financiero en Truist, llama al valor acumulado de la vivienda el "número mágico".
"Creo que el valor acumulado de la vivienda es una de las mejores formas de generar patrimonio", comenta Ford. "Sucede mágicamente cuando realiza los pagos mensuales de su hipoteca a tiempo y el valor de su vivienda aumenta".
Para calcular el valor acumulado de su vivienda, reste el saldo de su hipoteca del valor de mercado de su vivienda, es decir, el monto por el que podría venderla hoy. Si no conoce el valor de su vivienda, puede consultar estimaciones de fuentes de bienes raíces en línea. No serán tan precisas como la tasación de la vivienda, pero es un buen punto de partida.
Cuando tenga una idea de cuánto valor acumulado puede tener, podrá decidir si podría ser suficiente para cubrir sus necesidades. Sin embargo, tenga en cuenta que la mayoría de los prestamistas solo le permiten pedir prestado hasta el 80% del valor acumulado de su viviendaDivulgación 2.
¿Para que puede usar un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda o una HELOC?
Aquí hay tres razones frecuentes por las que los propietarios de vivienda obtienen préstamos o líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda:
- Reparaciones en el hogar necesarias o inesperadas: si su sistema de calefacción y aire acondicionado se avería en pleno verano o en pleno invierno, probablemente querrá reemplazarlo o repararlo de inmediato. Y si tiene mucho valor acumulado de la vivienda pero no demasiado efectivo, un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda o una HELOC puede ser una buena opción para cubrir el costo. También puede usarlos para pagar reparaciones importantes que pueda anticipar, como reemplazar un techo viejo, cambiar un revestimiento dañado o desgastado o volver a pintar.
- Renovaciones en el hogar que aumentarán el valor de su vivienda: ciertas mejoras aumentarán el valor de su casa más que otras. La remodelación de baños y cocinas puede proporcionar un retorno de la inversión consistentemente alto. Pero conserve la modestia: las renovaciones que no requieren cambiar el diseño de la habitación o agregar acabados de alta calidad generalmente le brindan el máximo rendimiento a su inversión. Actualizar su sistema de calefacción y aire acondicionado a un modelo de mayor eficiencia energética o reemplazar ventanas viejas que dejan pasar el aire son dos ejemplos más de cambios que pueden aumentar el valor de su hogar.
- Saldar o consolidar préstamos con intereses más altos: reemplazar la deuda con intereses altos con un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda o una HELOC con intereses más bajos puede ahorrarle dinero y ayudarle a pagar el total del saldo más rápido. Además, reducir su relación deuda-ingresos también puede ayudarle a mejorar su puntuación de crédito y su confianza financiera.
"Mejorar su vivienda puede mejorar su vida cotidiana y su nivel de vida y a la vez aumentar el valor de su propiedad. Me encanta todo de lo cual podemos obtener valor y que, al mismo tiempo, beneficia nuestro estilo de vida". -Brian Ford, director de bienestar financiero, Truist
¿Cuál es la diferencia entre un préstamo con garantía hipotecaria y una HELOC (línea de crédito garantizada por el valor acumulado de la vivienda)?
- Préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda: un préstamo por única vez que depende de la cantidad de valor acumulado que tenga en su vivienda. Por lo general, ofrece pagos mensuales establecidos y una fecha de pago total específica.
- Línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC): una línea de crédito rotativo, que también depende de la cantidad de valor acumulado que tenga en su vivienda, que funciona de modo similar a una tarjeta de crédito.
¿Cómo funcionan los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda? Los propietarios de vivienda con frecuencia usan los préstamos por única vez sobre el valor acumulado de la vivienda para financiar gastos planificados. Al igual que con un préstamo personal, puede pedir prestado un monto único con una tasa de interés fija, pagos mensuales fijos y una fecha de pago total programada. A menudo llamado segunda hipoteca, un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda no eliminará su primera hipoteca: esta permanecerá vigente y usted realizará los pagos de ambos préstamos. Un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda es una buena opción si sabe exactamente cuánto necesita pedir prestado.
¿Cómo funciona una HELOC? Debido a que la HELOC es una línea de crédito, tendrá más flexibilidad sobre cuánto crédito usa y cuándo lo usa. Al igual que una tarjeta de crédito, su crédito disponible se renovará hasta el límite de crédito original a medida que pague lo que tomó prestado. A menudo, las HELOC ofrecen tasas de interés variables, por lo que su pago podría aumentar o disminuir según su tasa y la cantidad de crédito que haya utilizado.
Es importante tener cuidado de no hacer un mal uso de las líneas de crédito, tal como ocurre con las tarjetas de crédito. Administre su HELOC de manera responsable para garantizar que le brinde un servicio que mejore su confianza financiera y su bienestar.
Cómo decidir si usar el valor acumulado de la vivienda es la opción indicada para usted
Si ha acumulado suficiente valor sobre su vivienda para pedir prestado y ponerla como garantía, es un hito financiero que vale la pena celebrar. Pero el hecho de que pueda hacer algo no significa necesariamente que deba hacerlo. Dado que estas formas de crédito están respaldadas por el dinero que ha invertido en su casa, generalmente es mejor evitar utilizar el valor acumulado de su vivienda para eventos por única vez como bodas, vacaciones o artículos cuyo valor se deprecie.
Si está considerando utilizar el valor acumulado de su vivienda para algo más que reparaciones y mejoras de la casa o la consolidación de deudas con intereses más altos, tómese un tiempo para reflexionar y decidir si realmente vale la pena el motivo por el que está pidiendo el préstamo. Y si decide tomar el préstamo, antes asegúrese de calcular sus pagos mensuales en su presupuesto y tener un plan de pago total.
"Es cuestión de equilibrar lo que valora con los números y los riesgos", afirma Bright Dickson, copresentadora del podcast Money and Mindset.
¿Cómo se obtiene un préstamo con valor acumulado de la vivienda o una línea de crédito?
El proceso de solicitud será similar tanto para un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda como para una HELOC. Es probable que deba proporcionarle al prestamista extractos de cuentas bancarias, comprobantes de ingresos, declaraciones de impuestos y permiso para verificar su historial y puntuación de crédito. También es posible que deba realizar una tasación o valoración de la vivienda. Ambos tipos de crédito también pueden conllevar costos de cierre.
Las tasas de interés y los plazos variarán según su situación e historial de crédito. Para mejorar sus posibilidades de ser aprobado y obtener condiciones favorables, lo que efectivamente reducirá el costo del préstamo, preste atención a estas estadísticas.
- Su puntuación de crédito: por lo general, una buena puntuación de crédito le brindará los mejores resultados. Si la suya no es tan buena, realizar pagos hipotecarios constantes y a tiempo es una forma de aumentarla.
- Su relación préstamo-valor (LTV) actual: asegúrese de haber acumulado suficiente valor sobre su vivienda. Los requisitos varían, pero probablemente desee que al comparar el saldo de su primera hipoteca con el valor de su vivienda, esta relación sea del 80% o menos.
- Su relación deuda-ingresos (DTI): tener demasiadas deudas en comparación con sus ingresos puede jugar en su contra. Si la relación es alta, considere formas de pagar parte de su deuda existente antes de pedir un préstamo sobre el valor acumulado de su vivienda. Puede utilizar una calculadora en línea para estimar cuánto podría demorar en pagar el total de su deuda.
Cómo aumenta el valor acumulado de su vivienda
El capital que debe por su hipoteca disminuye. Con tan solo realizar el pago mensual de su hipoteca, esto sucederá. Si está en su presupuesto pagar un poco más de capital cada mes, el saldo de su préstamo disminuirá más rápido.
El valor de la vivienda aumenta. Salvo que se produzca una crisis económica importante, el valor de mercado de su vivienda puede aumentar naturalmente con el tiempo. ¿La buena noticia si ha sido propietario de una vivienda durante un tiempo? El valor de las viviendas ha aumentado. De hecho, la Agencia Federal de Financiamiento para la Vivienda dice que el porcentaje de viviendas con un 30% o más de valor acumulado (lo que la Agencia considera "valor acumulado alto") alcanzó un máximo en 10 años del 83.3% en el trimestre 1 de 2023.Divulgación 3
Sugerencias a seguir:
- Obtenga más información sobre las HELOC y calcule cuánto podría pedir prestado.
- Consulte sus estados de cuenta hipotecarios más recientes e investigue un poco en línea para tener una idea de cuánto valor acumulado podría tener en su vivienda.
- Explore más consejos sobre tener su propia vivienda para que pueda hacer de su hogar una inversión valiosa y llena de felicidad.