Cómo pagar el total de préstamos estudiantiles mientras ahorra para su jubilación

Los pagos de préstamos federales para estudiantes se suspendieron durante aproximadamente tres años, pero esa pausa terminó en octubre de 2023. Y si usted es uno de los millones de prestatarios con préstamos estudiantiles federales, esto significa que una nueva partida podría estar ingresando (o volviendo a ingresar) en su presupuesto mensual: el pago de su préstamo estudiantil. Si es una de las muchas personas que podrían necesitar ajustar sus finanzas debido al pago de préstamos estudiantiles, es posible que se pregunte: "¿Cómo puedo pagar el total de mis préstamos estudiantiles y aun así ahorrar para la jubilación?".

Si comprende cómo los pagos de su préstamo estudiantil pueden afectar su capacidad para ahorrar o invertir, puede encontrar la manera de hacer ambas cosas. Esto es lo que debe considerar para pagar el total de su deuda estudiantil y al mismo tiempo prepararse para el futuro.

Puntos destacados:

• Pagar el total de sus préstamos estudiantiles no debería afectar su meta de ahorrar para la jubilación.
• Invertir en un plan 401(k) o una IRA (cuenta de jubilación individual) al principio de su carrera puede ayudarle a prepararse para la libertad financiera a largo plazo al darle tiempo para que sus ahorros para la jubilación se capitalicen.
• Hay varias formas de adaptar su presupuesto para pagar el total de sus préstamos estudiantiles o ahorrar para la jubilación, ya sea al ajustar sus gastos, aumentar sus ingresos o analizar opciones de asistencia del empleador.

Cómo los préstamos estudiantiles pueden afectar sus ahorros para la jubilación

Al reincorporar los préstamos estudiantiles al presupuesto, su capacidad de ahorrar para la jubilación puede verse afectada. Tal vez sea uno de los muchos prestatarios que planean redirigir sus ahorros para la jubilación al pago total de sus deudas. Según una encuesta, dos tercios de los trabajadores aseguran que los pagos de préstamos estudiantiles afectarán sus planes para la jubilación. Entre quienes tienen 45 años o más, el 29% planea ajustar sus contribuciones al plan de jubilación para mantenerse al día con los pagos de sus préstamos estudiantiles y el 18% ya ha ajustado sus contribuciones.^{Divulgación 1}

Si bien pagar el total de sus préstamos estudiantiles lo antes posible puede reducir su estrés y aligerar mentalmente su carga financiera, ahorrar para su jubilación puede brindar beneficios similares, incluso si la jubilación parece algo muy lejano. Esto se debe al poder del interés compuesto, en el cual el tiempo juega un papel crucial. Ahorrar anticipadamente representa más tiempo para que su dinero acumule intereses, lo que le permitirá obtener más dinero cuando llegue el momento de jubilarse.

Este ejemplo muestra el poder de ahorrar para la jubilación de forma anticipada y el interés compuesto: si una persona de 25 años comienza a invertir $100 por mes con una tasa de rendimiento compuesta anual del 5%, cuando cumpla 65 años tendrá alrededor de $162,000 en su cuenta. Pero si espera hasta los 35 años para comenzar a ahorrar $100 al mes, incluso con la misma tasa de rendimiento, solo tendrá $89,000 a los 65 años.^{Divulgación 2}

5 formas de equilibrar los pagos de préstamos estudiantiles y los ahorros para la jubilación

Entonces, ¿cómo encontrar el equilibrio adecuado entre préstamos estudiantiles y jubilación? Le ofrecemos algunas ideas:

1. Actualice su presupuesto. Analice su presupuesto mensual y encuentre dinero que pueda destinar al pago del préstamo. Pruebe medidas como reducir gastos ocultos, modificar sus hábitos de compra y evitar cargos innecesarios.

2. Considere refinanciar o consolidar su deuda. Refinanciar su deuda será una buena alternativa según su situación y las tasas de interés actuales. Pero muchos prestatarios de préstamos estudiantiles, especialmente aquellos con préstamos estudiantiles privados, refinancian o consolidan sus préstamos estudiantiles para obtener una tasa de interés más baja o un pago mensual más bajo. Si elige consolidar su deuda, tenga cuidado de consolidar préstamos estudiantiles privados y federales juntos, ya que esto puede anular los posibles beneficios de los préstamos federales para estudiantes (como la reciente pausa en el pago).

3. Pregúntele a su empleador acerca de la asistencia para el pago de préstamos estudiantiles. Los empleadores pueden proporcionar hasta $5,250 en asistencia anual para el pago de préstamos estudiantiles sin consecuencias fiscales para el empleador ni el empleado. Aunque no todos los empleadores ofrecen esto, vale la pena consultarle al Departamento de Recursos Humanos para ver si este beneficio está disponible para usted.

4. Asegúrese de estar recibiendo la contribución completa a su plan 401(k). Por cada dólar que ahorre en su plan 401(k), su empleador puede igualar su contribución, hasta un cierto porcentaje de su salario. En 2022, el 83% de los empleadores ofreció algún tipo de contribución a planes 401(k):^{Divulgación 3} esto puede ayudarle a reforzar sus ahorros para la jubilación. Si no está invirtiendo lo suficiente en su cuenta de jubilación para obtener la contrapartida total de su empleador, sería como estar dejando "dinero gratis" sobre la mesa.

5. Intente incrementar sus ingresos. Otra opción para encontrar efectivo para el pago de su préstamo estudiantil es generar más ingresos. Considere pedir un aumento, establecer contactos para obtener un nuevo empleo con un salario más alto o iniciar un negocio secundario.

¿Debo utilizar fondos adicionales para pagar el total de mis préstamos estudiantiles o invertir?

Si tiene una base financiera sólida y le sobra dinero cada mes (léase: ya tiene un fondo de emergencia saludable y no vive de sueldo en sueldo), es posible que se pregunte si debería usar sus fondos adicionales para pagar el total de sus préstamos estudiantiles o ahorrar más para la jubilación.

En general, si el rendimiento promedio de su cuenta de inversión para la jubilación es más alto que las tasas de interés de sus préstamos estudiantiles, tiene sentido priorizar la inversión en lugar de pagar los préstamos estudiantiles. Si la tasa de interés de su préstamo estudiantil es más alta, podría priorizar hacer pagos más contundentes de sus préstamos estudiantiles con su dinero adicional.

Por ejemplo, el S&P 500, un índice del mercado de valores que hace el seguimiento de las 500 empresas que cotizan en bolsa más grandes de EE. UU., generó un rendimiento anual promedio del 10.7% entre 1992 y 2022.^{Divulgación 4} Mientras tanto, la tasa de interés promedio de los préstamos estudiantiles es del 5.8%.^{Divulgación 5} Aunque el rendimiento pasado no es garantía de rendimientos futuros, es posible que pueda ganar más a largo plazo invirtiendo sus fondos adicionales en comparación con lo que ahorraría en intereses si usara ese dinero para pagar sus préstamos estudiantiles más rápido. La probabilidad de que esto suceda aumenta si está invirtiendo en cuentas de jubilación con ventajas fiscales como un plan 401(k) o una IRA (cuenta de jubilación individual).

Si tiene otros tipos de deuda con intereses altos, como deuda de tarjetas de crédito, debería considerar invertir sus fondos adicionales en eso, ya que el consejo general es pagar primero la deuda que tenga la tasa de interés más alta.

"Para alcanzar la grandeza financiera, primero debe pagarse a sí mismo al ahorrar e invertir al menos entre el 10% y el 15% de sus ingresos para metas a largo plazo". Brian Ford, director de bienestar financiero de Truist

Se enfrentará a diferentes obligaciones financieras importantes en la vida —pagar su educación, una casa, un automóvil— y puede pedir dinero prestado para saldar la mayoría de ellas. Pero no se puede pedir dinero prestado para la jubilación, por lo que es importante dar prioridad al ahorro anticipado. Eso no significa que deba dejar los pagos de sus préstamos estudiantiles en segundo plano. Administrar proactivamente sus plazos de pago, vivir dentro de un presupuesto establecido y maximizar sus ahorros para la jubilación puede ayudarle a prepararse para el éxito financiero a largo plazo.

¿Qué más le espera?

• Inicie sesión en su administrador de préstamos estudiantiles. Asegúrese de haber revisado su plan de pago y ajústelo según sea necesario.
  
• Tómese un tiempo para imaginar su jubilación, lo que puede ayudarle a determinar sus metas de ahorro.
• Consulte sus aportes actuales para la jubilación. ​​​​​​​Si está dando prioridad a sus préstamos estudiantiles, ¿está contribuyendo lo suficiente a su cuenta de jubilación para, al menos, obtener la contrapartida de su empleador?