Pagar el total de la deuda o invertir: ¿qué debo hacer primero?

Está intentando hacerse cargo de su dinero. Quiere pagar el total de la deuda-, en especial las tarjetas de crédito y préstamos con intereses altos. Pero también sabe que es importante invertir y hacer crecer sus ahorros. Entonces, ¿qué hacer primero? Aquí tiene algunos consejos que le ayudarán a decidir.

Antes que nada, reflexiones sobre sus valores.

Antes de decidir saldar una deuda o invertir, imagínese en 10 años. Luego, en 40 años. ¿Cómo es cada uno de esos momentos? Pensar en lo que espera lograr en el futuro puede ayudarle a comprender mejor las prioridades del presente.

Administrar su dinero con un objetivo puede ser una oportunidad de experimentar lo que le hace sentir mejor, por ejemplo, tener una mejor sensación de tranquilidad e independencia. Si tiene en claro sus valores y propósito, eso lo puede orientar hacia la vida que realmente quiere.

Analice su situación financiera.
No existe una respuesta universal para establecer sus prioridades a nivel monetario. Es mejor analizar su situación antes de decidir el siguiente paso.

Relación deuda/ingresos: primero determine si la deuda está a un nivel que puede manejar. ¿Conoce la relación deuda/ingresos (DTI) que tiene? Para calcularla, sume todos los pagos de deudas mensuales (por ejemplo, alquiler o hipoteca, tarjetas de crédito, pagos del vehículo u otros préstamos) y divida esa cifra por sus ingresos brutos mensuales: ese es su ingreso después de impuestos y otras deducciones.

Algunos expertos recomiendan que la relación deuda/ingresos no supere el 36%sino que sea menor, de ser posible.^{Divulgación 1} Si supera ese porcentaje, podría tener la respuesta: encárguese de pagar sus deudas.

Después de analizar los números, usted es quien decide qué objetivo es el primero en lograr. Pero si todavía no sabe con certeza o quiere la opinión de un experto, piense en consultar con un asesor o consultor financiero.

Invierta su dinero donde usted lo considere.

Más allá de los aspectos financieros, también tenga en cuenta la tranquilidad. Cuando reflexiona sobre las deudas e inversiones, ¿cómo se siente? "Pregúntese qué es lo que le dará mayor felicidad en el largo plazo y tome las decisiones desde esa perspectiva", sugiere Bright Dickson, experta en felicidad en Truist.

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¿No se siente bien con las deudas que tiene, aunque sean deudas "buenas" con intereses bajos? Ponga toda su energía para saldarla con el método "bola de nieve" o "avalancha".

O, ¿se siente bien con el nivel de su deuda actual y le gusta la idea de ahorrar más para el futuro? Entonces concéntrese más en sus inversiones (mientras sigue ocupándose de las deudas al pagar regularmente).

"Pregúntese qué es lo que le dará mayor felicidad en el largo plazo y tome las decisiones desde esa perspectiva", Bright Dickson, experta en felicidad en Truist

También analice las inversiones que no son para la jubilación si aún no tiene ninguna. Si la deuda es con intereses bajos y tiene fondos adicionales para invertir, podría probar desembolsar fondos del índice S&P 500. Aunque el mercado fluctúa, las ganancias anuales promedio de S&P 500 han sido alrededor del 12.39% en la última década.^{Divulgación 3} No obtiene los mismos beneficios fiscales que obtendría con un fondo de jubilación (ya que tiene que pagar impuestos sobre las ganancias), pero el índice de ganancias de las inversiones es mayor a lo que tiene que pagar de deuda, entonces sería lógico para invertir. ¡Después hasta podría pagar el total de la deuda con sus ganancias!

Además, al invertir en cuentas que no son para la jubilación potencialmente se pueden cumplir con otros objetivos, por ejemplo, comprar una casa o un auto nuevo o incluso jubilarse antes, ya que puede hacer retiros de una cuenta de corretaje sin las multas o restricciones que conllevan los retiros de su cuenta 401(k) o cuenta de jubilación individual (IRA).

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Y recuerde: independientemente del asunto monetario del que deba encargarse, la ansiedad es una sensación normal que casi todos experimentan. Dickson sugiere hacerse cargo de las deudas, las inversiones o ambas. Trabajar sobre lo que causa la ansiedad es una de las mejores formas de superarla.

En última instancia, usted puede pagar el total de la deuda e invertir al mismo tiempo; pero tenga siempre en cuenta sus objetivos a corto y largo plazo mientras decide qué priorizar. E independientemente de la decisión que tome, no olvide invertir en su felicidad ahora, como comprar cosas que de verdad disfruta y tener experiencias que recordará en el futuro.