Puntos destacados:
- Tenga presente sus valores y piense en lo que quisiera para el futuro cuando decida concentrarse en reducir su deuda o invertir en su jubilación.
- Evalúe su relación entre deudas e ingresos, y use estos datos como base para tomar decisiones financieras informadas.
- Al adoptar la estrategia de pago total de la deuda y mantener siempre presentes sus metas, usted podría llegar a reducir su deuda y seguir invirtiendo en su futuro.
Usted sabe que debería pagar el total de sus deudas, especialmente las que son de préstamos y tarjetas de crédito con intereses elevados. Pero también aprendió que es importante aportar a su fondo para la jubilación. Entonces, ¿de qué debería encargarse primero? Aquí tiene algunas sugerencias que pueden ayudarle a decidir.
Tenga presente sus valores y su modo de pensar.
¿Cuáles son sus metas? ¿Qué estilo de vida quiere tener? Cuando administra su dinero con un propósito, usted tiene la oportunidad de experimentar el estilo de vida que se imaginó: uno con más tranquilidad e independencia. Cuando sus valores y propósitos son más claros, usted se orienta hacia una vida más plena.
Imagínese en unos 10 años a partir de ahora. Luego, imagínese dentro de 40 años. ¿Cómo se visualiza? Use esta perspectiva para poder elegir qué hacer ahora: cancelar la deuda, invertir para el futuro o una combinación de ambas.
Más allá de los aspectos financieros, también tenga en cuenta la tranquilidad. Cuando reflexiona sobre las deudas e inversiones, ¿cómo se siente?
Sentir ansiedad o incertidumbre sobre las decisiones financieras que toma es normal y saludable, independientemente de lo que decida: encargarse de la deuda o invertir. Para calmar sus emociones, podría hacer algo al respecto sobre la causa de la ansiedad. Bright Dickson, experta en psicología positiva de Truist, sugiere que haga algo sobre sus deudas, inversiones o ambas cuestiones.
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"Pregúntese qué es lo que le dará mayor felicidad en el largo plazo y tome las decisiones desde esa perspectiva. - Bright Dickson, experta en psicología positiva en Truist
Evalúe sus deudas.
En vez de buscar una respuesta universal, es mejor que analice sus números y decida cuál es el mejor camino que debe tomar en función de su situación financiera.
Primero, determine si puede manejar su nivel de deuda. ¿Conoce la relación entre su deuda y sus ingresos? Para hacerlo, divida los pagos de su deuda mensual total (por ejemplo, su alquiler o hipoteca, tarjetas de crédito, préstamos y pago del auto) por sus ingresos brutos mensuales (sus ingresos antes de impuestos y otras deducciones).
Cuando haya calculado la relación entre su deuda y sus ingresos (DTI), podrá identificar si su nivel de deuda es bajo, moderado o alto. Esto también puede ayudarle a decidir si debería pagar el total de su deuda o invertir en su jubilación.
Después, analice el tipo de deuda que tiene y las tasas de interés. ¿Los intereses son altos o bajos? La mayoría de las tarjetas de crédito están dentro de la categoría de préstamos con interés alto. Si su deuda tiene una tasa de interés mayor a la del promedio en el mercado, entonces debería concentrarse en reducirla.
Estrategias para el pago total de la deuda
Recuerde que, con el tiempo, el interés puede costarle muy caro; por eso, haga todo lo posible por cancelar la deuda con los métodos de bola de nieve o avalancha ya que esto podría ayudarle a ahorrar cientos, e incluso miles, de dólares. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos, esta calculadora de pago total de tarjeta de crédito puede darle una idea de cuánto tiempo le llevará cancelar la deuda.
La consolidación de deuda-pagar préstamos o saldos de tarjetas de crédito de montos menores con un préstamo que tenga un monto superior- podría ser otra opción a la hora de pagar el total de su deuda. Si está pensando en consolidar su deuda, recuerde:
- La consolidación es útil en determinadas situaciones, por ejemplo, cuando puede reducir el interés que paga por la deuda de su tarjeta de crédito al tomar un préstamo personal y usar esos fondos para pagar sus tarjetas.
- Tenga cuidado al consolidar otros tipos de deuda, como la de préstamos estudiantiles federales, porque puede perderse posibles beneficios que son exclusivos de esos tipos de préstamos.
- Cuanto mejor sea su puntuación de crédito y más baja sea su DTI, más probable será que su tasa de interés en una consolidación de deuda o préstamo personal sea más favorable.
- Si quiere enfocarse más en las inversiones, la consolidación de su deuda podría ayudarle a reducir los pagos de deuda mínimos que se requieren. Con esto se libera el flujo de efectivo para que usted pueda destinar más dinero a las inversiones.
Analice sus inversiones.
Cuando haya revisado su deuda, analice sus inversiones centrándose primero en sus ahorros para la jubilación. La mayoría de los profesionales del sector de las finanzas recomienda destinar entre un 10% y un 15% de sus ingresos anuales antes de impuestos a su cuenta de jubilación.3 ¿Se está acercando a este objetivo? Si está un poco lejos, póngase el desafío de aportar un poco más todos los meses para su jubilación. Incluso un 1% o un 2% más de cada salario puede hacer una gran diferencia.
Episodio de podcast: Escuche "Cómo invertir para la jubilación a cualquier edad" de Money and Mindset With Bright and Brian
Si no se siente bien con el nivel de deuda que tiene y le atrae la idea de ahorrar más dinero para un fondo de emergencia y su futuro, podría tomar la decisión de hacer más hincapié en sus inversiones (mientras sigue pagando regularmente su deuda, por supuesto).
Opciones de inversión no destinadas a la jubilación
Si su deuda tiene interese bajos, sus ahorros para la jubilación están creciendo y tiene fondos adicionales para invertir, usted podría considerar las inversiones no destinadas a la jubilación, como un fondo del índice S&P 500. Aunque el mercado fluctúa, los rendimientos anuales promedio de S&P 500 con dividendos han sido de alrededor del 12.9% en los últimos 10 años (al mes de agosto de 2024).4
Si invierte en fondos no destinados a la jubilación, no tendrá los mismos beneficios fiscales que tendría con un fondo para la jubilación (ya que tiene que pagar impuestos según sus ganancias). Pero si la tasa de rendimiento que puede obtener de sus inversiones es mayor que el interés que paga por su deuda, lo más lógico sería que priorice las inversiones. Incluso podría usar las ganancias de sus inversiones para ayudar a pagar el total de su deuda.
Recuerde: las ganancias positivas nunca son una garantía cuando hablamos de inversiones. Siempre existe la posibilidad de que las inversiones generen pérdidas. El momento oportuno también podría ser un factor importante.
Existen otras metas que potencialmente pueden ser de ayuda a la hora de invertir en cuentas no destinadas a la jubilación —por ejemplo, comprar una casa o un automóvil nuevo, o incluso hacer retiros antes de tiempo— ya que puede retirar fondos de una cuenta de corretaje sin las penalidades o restricciones que conlleva retirar fondos de su cuenta 401(k) o de su cuenta de jubilación individual (IRA). Sin embargo, podría tener que pagar impuestos sobre sus ganancias al vender sus inversiones.
Episodio de podcast: Escuche "Cómo invertir con confianza" de Money and Mindset With Bright and Brian
"A veces escucho que dicen: 'No tengo suficiente dinero para invertir'. Bueno, la verdad es que podemos invertir muy poco. No es necesario hacerlo a lo grande. Podemos comenzar con poco, y debería crecer con el tiempo". - Brian Ford, director de Bienestar Financiero en Truist
En última instancia, usted puede pagar el total de su deuda e invertir al mismo tiempo, pero tenga siempre en cuenta sus metas a corto y largo plazo al decidir qué priorizar. E independientemente de la decisión que tome, no olvide invertir en su felicidad ahora, como comprar cosas que de verdad disfruta y tener experiencias que recordará en el futuro.
Próximos pasos:
- Haga al menos los pagos mínimos mensuales de su deuda, pero pague más si puede hacerlo.
- Explore el mundo del refinanciamiento de deudas para reducir las tasas de interés, consolidar deudas y liberar efectivo para las inversiones.
- Invierta como mínimo tanto dinero como su empleador aporta en su 401(k), si está disponible. Si esto significa el 4%, invierta al menos un 4% de cada salario.
- Automatícelos. Configure pagos mensuales automáticos de facturas o retiros automáticos para las deudas, y que su empleador destine determinado porcentaje de su salario a su cuenta de jubilación.