Sugerencias inteligentes de ahorro de dinero para familias con un presupuesto limitado

La adultez ya es lo suficientemente costosa, y si se agrega uno o más hijos/as a la mezcla, puede ser suficiente como para poner a ciertas personas al límite, junto con sus presupuestos. Desde el cuidado de los niños y ahorrar para la universidad hasta alimentar a adolescentes hambrientos y más, el costo de criar un hijo/a puede ser menos abrumador si desarrolla una estrategia para ajustarse a un presupuesto familiar.

"Concéntrese en lo que puede controlar, es decir, sus gastos".
-Bright Dickson, experta en psicología positiva de Truist y copresentadora de Money and Mindset With Bright and Brian

Sugerencias para ahorrar dinero por grupo etario

Los expertos calculan que los gastos totales de una familia de ingresos medios para criar un hijo/a que nazca en 2015 hasta los 17 años de edad serían de $310,605.^{Divulgación 1} Este monto no es poco, pero puede ser menos abrumador si desarrolla una estrategia para ampliar el presupuesto de su familia. La buena noticia es que tomar unas pocas medidas hoy puede generar beneficios a largo plazo más adelante.

Aquí le mostramos algunas sugerencias prácticas que pueden ayudarle muchísimo a aprovechar al máximo su presupuesto.

Bebés/niños pequeños (0-4 años)

Esta es una etapa de la crianza que puede ser la más demandante y costosa. Su hijo/a depende de usted para todo, y esto puede drenar su energía y su cuenta bancaria.

Nacimiento: los gastos comienzan incluso antes de que tenga la posibilidad de cargar a un hermoso bebé. Los costos de la atención prenatal, el nacimiento en sí y la atención posnatal pueden ascender rápidamente. El costo promedio de bolsillo de tener un bebé en EE. UU. es de alrededor de $3,000.^{Divulgación 2} Una forma de hacer que sea más asequible es comenzar a ahorrar con anticipación con una cuenta de ahorros para la salud (HSA), que su empleador podría ofrecer. Las contribuciones a una HSA para gastos médicos aprobados están exentas de impuestos.

Leche de fórmula y pañales: el precio de la leche de fórmula varía, pero algunas de las marcas más costosas pueden rondar los $40 por lata, y cada una solo dura tres o cuatro días. Muchas de las marcas más populares, como Enfamil, Similac y Gerber, ofrecen programas de recompensas. Puede inscribirse en línea para recibir cupones, muestras gratis y recompensas. Si busca mayores ahorros, considere las opciones genéricas, que pueden costar hasta un 50% menos que las leches de fórmula de marca. Una vez que encuentre una marca que le guste, abastézcase. Muchas tiendas minoristas ofrecen descuentos u ofertas si compra al por mayor.

Suministros para bebés y niños pequeños: parecería que su casa de repente está tomada por elementos diseñados para calmar, proteger y entretener a su hijo/a, como chupetes, monitores, puertas, candados para gabinetes y muchísimos juguetes. Como varios de estos elementos solo son necesarios en el corto plazo, busque ofertas. Otra forma de ahorrar es comprar artículos de segunda mano. Busque en su zona una tienda local que se especialice en vender artículos con poco uso para bebés y niños.

Cuidado de los niños: el costo del cuidado de los niños puede ser tan elevado como el alquiler en algunas ciudades, especialmente si necesita ayuda de tiempo completo. Para estar preparado, busque opciones en su área antes de la llegada de su pequeño. Muchas guarderías, especialmente las que cuentan con las mejores calificaciones, pueden tener una larga lista de espera. También podría analizar opciones de cuidado cooperativo^{Divulgación 3} o programas vinculados con una universidad o instituto superior local con un programa de estudios de educación para la primera infancia.

Consulte con su empleador sobre las cuentas de gastos flexibles para el cuidado de dependientes, o DCFSA, que pueden ayudarle a ahorrar al reservar dinero libre de impuestos para determinados gastos de cuidado de niños. Si su empleador ofrece horarios flexibles o la opción de trabajar desde casa, podría recortar algunos costos de cuidado de los niños con un cronograma alternativo.

Si tiene la suerte de contar con un familiar o amigo cercano, otra idea para ahorrar dinero podría ser recurrir a su red personal para que le ayude a tiempo parcial o tiempo completo. Un abuelo o abuela jubilado o un grupo de amigos con hijos/as de la misma edad que podrían compartir los gastos de una niñera de forma colectiva también podrían ser opciones más asequibles.

Creación de un fondo para la universidad: podría parecer un poco anticipado pensar en la universidad en esta etapa, pero cuanto antes los padres comiencen a ahorrar para la matrícula de su hijo/a, mejor. El costo promedio de una matrícula universitaria en 2025 es de $9,750 en el caso de universidades públicas dentro del estado y de $28,445 en el caso de universidades públicas fuera del estado. Las universidades privadas tienen el precio más costoso, con una matrícula que promedia los $38,421.^{Divulgación 5}

Los padres pueden comenzar a ahorrar para la universidad al abrir una cuenta 529 tan pronto como su hijo/a tenga un número de Seguro Social. Estos planes de ahorro con ventajas impositivas están diseñados para ayudarle a cubrir los costos futuros en educación. Son operados por instituciones estatales o educativas y con frecuencia ofrecen incentivos adicionales para facilitar el ahorro de las familias para la universidad o la capacitación posterior a la escuela secundaria. Una calculadora de ahorros universitarios puede ayudarle a calcular cuánto debe aportar regularmente para poder prepararse.

Niños/as pequeños/as (5-10 años)

Cuando su pequeño/a deja los pañales, sus necesidades de entretenimiento ya son mayores y la escuela requiere más participación que solo comer refrigerios y dormir la siesta.

Entretenimiento: busque ofertas como "los niños/as comen gratis" o noches de descuento para familias. Muchos cines ofrecen días con descuento a lo largo del verano y en las vacaciones escolares. Las bibliotecas públicas, los centros recreativos y los museos locales también ofrecen programas gratis o con descuento para familias durante todo el año.

Artículos escolares y actividades: pregunte a amigos y familiares si tienen mochilas o calzado con poco uso. Si están probando un deporte nuevo y no saben si les gustará, busque tiendas de artículos deportivos de segunda mano para comprar el equipo. Los mercados locales en línea también podrían ser un buen recurso para comprar artículos usados.

Aspectos básicos de la educación financiera: esta edad es un buen momento para comenzar a explicar los aspectos básicos de la administración del dinero. Enséñeles a ahorrar al darles una alcancía y una mesada. También puede crear una lista de tareas diarias o semanales que pueden hacer para obtener dinero.

"A una edad muy temprana, podemos comenzar a ayudar a los/as niños/as a desarrollar el hábito del trabajo", comenta Brian Ford, director de Bienestar Financiero de Truist y copresentador de Money and Mindset With Bright and Brian. "Podemos mostrarles que algunas tareas, como mantener el orden de su dormitorio, son un componente normal de la vida familiar. Pero los trabajos más grandes, como limpiar el garaje o hacer algo en el jardín que requiere un poco más de tiempo y esfuerzo y que no es algo que se hace a diario, podrían merecer una especie de salario".

Niños/as grandes (11-14 años)

Los preadolescentes y adolescentes están todo el tiempo intentando descubrir quiénes son, por eso esta etapa está repleta de nuevos intereses, talentos emergentes y la búsqueda de independencia.

Tecnología y dispositivos: la tecnología y los juguetes pueden ser costosos, por eso comience con dispositivos y consolas reacondicionados. Si comprará algo nuevo, espere días de compras importantes como el Black Friday o Cyber Monday, que con frecuencia presentan las mejores ofertas.

Deportes y pasatiempos: antes de inscribir a su hijo/a para un deporte o un programa extracurricular, estudie los posibles costos relacionados. Algunos padres podrían gastar un promedio de $1,016 al año en un deporte, por hijo/a.^{Divulgación 6} Hable con otros padres con hijos/as que participen de las mismas actividades. Si requieren transporte, piense en los costos de combustible, comida y tiempo. Comparta el transporte con otros padres para ahorrar tiempo y combustible. Una idea para construir un presupuesto para estas actividades es crear una cuenta de ahorros para deportes juveniles de modo que pueda depositar un monto fijo con regularidad. Si tiene un/a aspirante a músico, piense en alquilar un instrumento o comprar uno usado.

Gastos escolares y de campamentos de verano: las excursiones, las tutorías y los campamentos de verano son gastos adicionales a tener en cuenta. Los tutores podrían cobrar entre $30 y $90 por hora, según el lugar donde viva y la materia. El costo diario promedio de un campamento de verano en 2023 era de alrededor de $87, y un campamento nocturno costaba $173.^{Divulgación 7} Comience a buscar a principios de enero y febrero para obtener descuentos por inscribirse con anticipación para el campamento de verano.

Planificación de comidas: la cantidad de comida que consumen los/as niños/as en crecimiento puede dejarlo atónito. Piense en comprar artículos al por mayor y en tiendas de alimentos con descuento, y esté atento a las ofertas, especialmente las ofertas en las que compra un artículo y lleva otro gratis.

Continuación de la educación financiera: es una excelente edad para reforzar la realidad de que el dinero se gana mediante el trabajo. Este también podría ser un gran momento para abrir una cuenta corriente o de ahorros para que aprendan cómo gastar el dinero de forma inteligente. Agregue tareas a su lista, ayúdelos a construir un presupuesto para una meta y enséñeles acerca de la importancia de la filantropía.

Niños/as mayores (15 años o más)

En esta etapa, su hijo/a podría ganar aún más independencia, lo que implica un nuevo conjunto de gastos y responsabilidades, como conducir o empleos de tiempo parcial. También podría comenzar a analizar opciones de universidades o capacitaciones posteriores a la escuela secundaria.

Empleos de tiempo parcial: ahora que su hijo/a tuvo práctica al obtener dinero por sus tareas en la casa, puede estar listo para su primer empleo de tiempo parcial. Una vez que haya pasado algunas horas cuidando niños o cumpliendo algunos turnos en un restaurante de comida rápida, es posible que se dé cuenta de que el dinero que ganó por este trabajo duro debería ser gastado con inteligencia.

Aliente las compras de segunda mano: algunos de los hitos importantes para un adolescente generalmente vienen con precios elevados. El baile de graduación. Su primer auto. Actualizaciones de artículos electrónicos. Esas zapatillas de diseño tan costosas. Puede guiarlo/a con opciones más asequibles, como tiendas de reventa, alternativas reacondicionadas y comprar un vehículo usado certificado en lugar de uno nuevo.

Seguro de automóvil: si su adolescente está ansioso/a por conducir, busque descuentos en el seguro por conductor responsable. Algunas pólizas ofrecen tasas bajas para estudiantes con buenas calificaciones o si realizaron cursos de capacitación de conducción responsable. Si un adulto joven deja su auto en casa mientras asiste a la universidad, también podría calificar para una tasa de seguro más baja. Algunas compañías de seguro ofrecen descuentos si el conductor instala un dispositivo telemático en el auto y usa una aplicación telemática al conducir. Un dispositivo telemático monitorea los hábitos de conducción del adolescente para detectar patrones de conducción. Hace un seguimiento de datos como distancia de frenado, velocidad promedio, aceleración rápida, uso del teléfono y momento del día en que se usa el auto.^{Divulgación 8}

Pago de la universidad: el costo promedio en el estado (matrícula y cuotas) para estudiantes universitarios de tiempo completo en una institución pública con carreras de cuatro años en 2025 es de $9,750. El costo fuera del estado para una institución pública con carreras de cuatro años es de $28,445. La matrícula y las cuotas promedio de una institución privada sin fines de lucro con carreras de cuatro años alcanzan los $38,421.^{Divulgación 5}

Ahorrar en una cuenta 529 puede ayudarle a ahorrar más para la educación de su hijo, especialmente si comienza con anticipación. Pero incluso si su hijo/a es mayor y todavía no ha comenzado a ahorrar, no entre en pánico. Crear una 529 para ayudarle a pagar los gastos universitarios futuros a cualquier edad es mejor que no hacerlo en absoluto. Dar ese paso igualmente puede ayudar. Puede usar una calculadora de ahorros para la universidad a fin de ayudarle a calcular sus metas de contribución.

Si bien gran parte de la información sobre ayuda financiera y ahorros para la universidad está dirigida a los padres, los hijos/as también pueden tener un rol activo en los ahorros para su educación. Si tienen un empleo de verano o después de la escuela, pueden reservar algo de sus ganancias para la universidad.

Los/as hijos/as pueden contribuir al solicitar becas y fondos sin obligación de pago. Con su orientación, pueden buscar becas disponibles a nivel local y nacional. Muchas becas se basan en los méritos, por eso su hijo/a debe mantener buenas calificaciones, participar en actividades extracurriculares y adquirir experiencia laboral o como voluntario/a. Su trabajo para convertirse en un candidato fuerte para una beca debe empezar en su primer año de escuela secundaria.

Si su familia es elegible para recibir ayuda financiera , conozca con anticipación cómo funciona. Existen muchos tipos de ayuda disponibles, como becas, fondos sin obligación de pago, préstamos y programas de trabajo y estudio.

Hacer que su hijo/a participe del proceso de pagar por su educación universitaria o capacitación posterior a la escuela secundaria mejora su educación financiera. Incluso si usted está preparado para pagar el costo total, que conozcan los gastos y hagan su aporte —aunque sea a través de un empleo de tiempo parcial— les dará experiencia sobre cómo construir un presupuesto y ahorrar.

Tenga buenos hábitos financieros

Los estudios demuestran que muchos estadounidenses están significativamente estresados por el dinero, lo que puede tener un efecto negativo en la salud mental.^{Divulgación 9} Estas preocupaciones pueden aumentar en momentos de incertidumbre económica en general, como una recesión o inflación alta. Para aliviar estas preocupaciones, intente mantener el control sobre lo que pueda al tener buenos hábitos financieros como:

1. Crear un presupuesto familiar mensual y cumplir con una lista para evitar compras impulsivas.
2. Mantener bajas sus deudas del consumidor y armar un plan de pago total si tiene deudas con intereses altos.
3. Tener un fondo de ahorros para emergencias y automatizar los depósitos mensuales, incluso si es una suma modesta.
4. Revisar sus servicios por suscripción y cargos por membresías. Estos gastos pequeños pueden acumularse, y eliminar lo que no está usando puede ser una buena forma de reducir los gastos innecesarios.
5. Establecer metas de ahorro a largo plazo para su familia y mantenerse centrado en ellas.

Leer más: 4 consejos y datos sobre cómo resistir las compras impulsivas

Utilizar sistemas de apoyo y mantener la consistencia

No hay dudas de que criar hijos/as puede ser un desafío de muchas maneras, incluso financieramente. Pero es más fácil si no siente como si estuviera haciendo todo solo/a. Incluya a los abuelos y a todos los miembros de la familia para que le ayuden con los traslados o el cuidado de los niños. Si no tiene una familia que lo pueda ayudar, intente crear su propia red de apoyo con amigos, compañeros de trabajo u otros padres y madres. Podría ayudarle invitar a compañeros de trabajo con hijos/as a almorzar, relacionarse con grupos de padres y madres locales en línea, ofrecerse como voluntario/a en un evento escolar u organizar una fiesta en el vecindario para toda la familia.

Incluso si alcanzar sus hitos financieros parece más lento de lo que le gustaría, la clave es intentar seguir avanzando. Consulte con un asesor financiero cuando lo necesite e intente usar aplicaciones y herramientas para construir presupuestos para comenzar o mantenerse encaminado.