La popularidad de las cuentas de ahorros para la salud (HSA) tal vez no sea una gran sorpresa cuando piensa en cómo una cuenta de ahorros podría brindarle tranquilidad si surgen necesidades inesperadas. Las HSA no solo pueden ayudarle a cubrir facturas médicas inesperadas sino que también puede usarlas para hacer que sus gastos de salud ordinarios (como sus lentes de contacto, anteojos o medicamentos con receta diarios) sean más asequibles. Aquí le contamos cómo puede usar una HSA para que le ayude con su salud y bienes a corto y largo plazo.
No es su cuenta de ahorros promedio
Una HSA es una cuenta de ahorros diseñada para ayudar a las personas con planes de atención médica de deducible alto a cubrir costos relacionados con la salud. De forma similar que con un 401(k), cada periodo de pago, usted puede aportar ingresos antes de impuestos a una HSA. A veces, los empleadores hasta igualan o aumentan estas contribuciones como parte de su paquete de beneficios.
Con una HSA, usted tendrá una tarjeta de débito que puede usar para cubrir costos relacionados con la salud elegibles, como un copago en el consultorio de un dentista o médico, anteojos nuevos o medicamentos. Si bien hay un monto máximo que puede aportar por año, no hay una fecha límite para usar los fondos (a diferencia de una FSA, una herramienta similar pero menos popular). Entonces, si no usa todos los fondos de su HSA en un año determinado, se traspasan al año siguiente, y no pierde ninguno de ellos.
Estos beneficios son apenas algunos que vienen con la apertura de una HSA. Otros beneficios incluyen estos:
- La ventaja impositiva triple:
1. Las contribuciones a una HSA no están sujetas a impuestos.
2. Las ganancias de intereses de su cuenta no están sujetas a impuestos.
3. Los retiros para gastos médicos elegibles tampoco están sujetos a impuestos (a diferencia de otras cuentas tradicionales con ventajas impositivas, como un plan 401(k), en el que usted tiene que pagar impuestos por los retiros).
- Puede usarse para cualquier cosa durante la jubilación: Como los fondos de una HSA no tienen vencimiento, puede usar el dinero incluso durante su jubilación. De hecho, cuando se jubile, puede usarlos para cualquier cosa (aunque los retiros para gastos no médicos se clasificarán como ingresos sujetos a impuestos). Entonces, una HSA puede ayudarle a estar seguro de que incluso si recibe ingresos fijos limitados en sus últimos años, dispondrá de los fondos que necesita para cubrir sus gastos.
Respuestas a las preguntas más frecuentes sobre HSA
¿Está listo para abrir una HSA? Estas son las respuestas a algunas de las preguntas más frecuentes sobre las HSA.
- ¿Cómo abro una cuenta HSA? Es probable que pueda abrir una HSA con su banco actual, pero como sucede con la mayoría de las herramientas financieras, tal vez sea útil investigar varias de ellas (las tasas de interés pueden variar). Cuando esté listo para abrirla, la mayoría de los bancos le permiten completar el proceso en línea en apenas algunos minutos, pero quizás le soliciten un depósito inicial o pasos de verificación adicionales. Otra opción: si su empleador ofrece un beneficio de HSA, podría ponerse en contacto con el departamento de Recursos Humanos para que le ayuden a configurar la suya.
- ¿Quién califica para una HSA? Para calificar para una HSA, debe inscribirse en un plan de atención médica de deducible alto, con un deducible individual de al menos $1,500 y un deducible familiar de al menos $3,000.
- ¿Para qué puedo usar mi HSA? El IRS estipula que los fondos de una HSA deberían gastarse en "gastos médicos elegibles", esto incluye deducibles, cuidado dental y de la vista, medicamentos recetados y cuidados de salud a largo plazo, entre otros. Consulte la lista de gastos elegibles en irs.gov.Divulgación 1
- ¿Por qué necesito una HSA si tengo un seguro de salud? Los costos de salud de cada persona son únicos, pero si tiene un seguro con deducibles altos, probablemente incurra en costos de bolsillo sobre la marcha. Una HSA ofrece una opción no gravable para que esas ocasiones sean menos costosas.
- ¿Cuánto puedo contribuir a una HSA? Ocasionalmente el IRS modifica los límites de contribución, pero actualmente puede contribuir hasta $3,850 como individuo o $7,750 como familia por año.Divulgación 2
Consejos para llevar su HSA al siguiente nivel
El solo hecho de tener una HSA puede ser una herramienta financiera poderosa, pero hay algunas cosas que puede hacer para aprovechar al máximo su cuenta, entre ellas, estas:
- Aprovechar al máximo la contribución de igualación de su empleador: algunas empresas igualarán su contribución hasta un monto específico. Aproveche este tipo de programas y contribuya el monto máximo permitido.
- Solo úsela para gastos elegibles: el incumplimiento de las reglas podría resultar en que el artículo quede sujeto a impuestos y en la imposición de una penalidad impositiva adicional del 20%.
- Asignar un beneficiario: asegúrese de que alguien pueda acceder a los fondos en caso de que usted muera para evitar posibles demoras y discrepancias.
- Jugar el gran juego: contribuya el monto máximo que pueda a su HSA, incluso si supera los gastos médicos estimados para el año. Al momento de jubilarse, ese interés no gravable u otras ganancias de inversión en sus depósitos adicionales podrían sumar un gran monto.
No hay dudas de que las HSA pueden beneficiar tanto su salud como patrimonio ahora y en el futuro. Es fácil configurar y comenzar, así que cuanto antes pueda, comience a ahorrar en gastos médicos y para su futuro.