Se dice que nada es seguro salvo la muerte y los impuestos, y posiblemente el hecho de que las tasas de interés suban y bajen.
Y aunque nadie puede pronosticar con exactitud cuándo bajarán las tasas de interés, a cuánto van a llegar o lo que sucederá con la economía, las tasas de interés fluctuantes pueden afectar sus finanzas personales.
Recuerde que cuando hay recortes de la tasa de interés, es muy probable que ocurran lenta y sostenidamente. Pero aquí le presentamos tres maneras en que los recortes de la tasa de interés pueden afectar su economía, además de las posibles fluctuaciones que debe tener en cuenta si se pronostican tasas más bajas.
Puntos destacados:
- Las tasas de interés más bajas posibilitan préstamos más asequibles. La refinanciación de un préstamo también puede resultar más atractiva.
- Los rendimientos en las cuentas de ahorros pueden bajar, de modo que es menos rentable retener efectivo en estas cuentas.
- El mercado de valores potencialmente podría tener un buen rendimiento mientras las tasas de interés caen porque es más barato que las empresas pidan préstamos. Pero su estrategia de inversión debería cambiar.
1. Los préstamos son más baratos.
El gran beneficio del recorte de una tasa de interés es que pedir un préstamo resulta más asequible. Entonces, cuando las tasas son más bajas sería el momento ideal para comprar un auto o una casa o para refinanciar una deuda.
Para poder graficar la fortaleza de las tasas bajas, una hipoteca de $300,000 por 30 años con una tasa de interés del 7% debería resultar en un pago mensual de $1,996 (solo el capital y la tasa de interés; esto no incluye seguro de hipoteca privado, cargos por depósito en garantía ni impuestos). Pero suponiendo que existen las mismas variables con una tasa del 4%, el pago mensual pasa a ser de $1,432.
Pruébelo: consulte nuestra calculadora de pago de préstamo de casa para sacar sus propios números.
"En el caso de las personas que estaban esperando para hacer algo, es un mejor momento para obtener tasas de hipotecamás bajas", comenta Brian Ford, director de Bienestar Financiero en Truist. "También es bueno para la economía porque suele haber algo de demanda acumulada. Entonces hay muchas personas que estuvieron esperando para comprar una casa o un auto por las tasas de interés elevadas, y en estos momentos es cuando comienzan a tomar acción".
Cuando bajan las tasas, también es un momento ideal para consolidar o refinanciar su deuda. Al refinanciar una hipoteca, por ejemplo, usted recibe un nuevo préstamo para pagar el total del préstamo que ya tiene. Incluso teniendo en cuenta los costos de cierre, el refinanciamiento puede ser una buena idea si usted puede bajar su tasa de interés al menos un 2%, y algunos expertos opinan que es beneficioso que se reduzca incluso un 1%.Divulgación 1 Pero esto también depende de su situación y metas financieras.
2. Tiene menos ingreso de dinero en efectivo para sus ahorros.
Por otro lado, una de las desventajas de las tasas de interés bajas es que el rendimiento de las cuentas de ahorros y los CD bajan. Por ejemplo, si tiene $10,000 en una cuenta de ahorros de alto rendimiento con un porcentaje de rendimiento anual (APY) del 5%. Podría obtener $500 en intereses durante el transcurso del año sin mover un dedo. Pero como el Sistema de la Reserva Federal (Fed) baja las tasas de interés, es muy probable que ese APY del 5% también baje. Por ejemplo, si baja hasta el 2%, solo obtendrá $200 al año en intereses.
Con las tasas altas ha sido mucho más atractivo guardar dinero en una cuenta de ahorros durante los últimos años. Pero el hecho de que las tasas bajen no significa que descuide su capacidad de ahorro.
"Si estuvo invirtiendo mucho dinero en cuentas de ahorros, podría evaluar destinar algo de ese dinero para invertirlo en el mercado de valores", comenta Ford. "Las tasas bajan durante un período determinado. Entonces su estrategia podría ser gradual: reducir un poco la cantidad de dinero en las cuentas de ahorros y comenzar a invertir en el mercado mediante su 401(k) u otros instrumentos".
Ford señala que si opta por destinar algo de dinero en efectivo a la inversión, debería mantener un fondo de emergencia en buen estado.
"Por más que suene aburrido, creo que nadie debería hacer grandes movimientos de dinero antes de los recortes de las tasas". Brian Ford, director de Bienestar Financiero en Truist
3. Las acciones podrían subir, pero su estrategia de inversión no debería cambiar.
Generalmente, cuando la tasa de interés baja, el mercado de valores sube. Pero existen muchos factores diferentes que pueden afectar los mercados públicos, por lo que no siempre es así.
Si tiene dinero en efectivo adicional (en una cuenta de ahorros o en una cuenta corriente), puede mover cierta cantidad en el mercado de valores a través de una cuenta de jubilación o cuenta de corretaje, según las recomendaciones de Ford. Pero lo más importante es seguir con su plan de estrategia de inversiones independientemente de lo que suceda.
"De hecho, las tasas bajas pueden impulsar el mercado de valores de dos maneras diferentes", comenta Ford. "Primero, las personas ya anticipan que las tasas más bajas ayudarán a las compañías, por lo que las acciones suben incluso antes de que las tasas bajen". Como muchos expertos opinan, el mercado se anticipa.
Este fenómeno ocurrió hacia finales de 2023, cuando las acciones pegaron un salto del 25%, en parte gracias al evidente final del alza de la tasa de interés (acompañado de datos económicos sólidos).Divulgación 5
"Segundo, el desempeño actual de las compañías puede mejorar ya que surge la demanda de casas y autos nuevos, entonces aparecen los préstamos personales. Como las compañías realmente tienen mayores ventas, las ganancias suben, entonces las acciones también lo hacen por el mismo motivo", comenta Ford.
Pero, ¿debería comenzar de inmediato a invertir más en acciones por estas razones? "Probablemente, no", comenta Ford. Esto se debe a que el impacto de los recortes de las tasas en el mercado ya está en marcha. "Soy un gran fanático del promedio de costo en dólares, que es una estrategia de inversión para poner cantidades de dinero en el mercado de forma regular, independientemente del precio".
¿Quiénes son los que determinan las tasas?
Aunque parezca que las tasas cambian por azar, existe una estrategia precisa detrás de sus alzas y bajas. Específicamente hablando, un equipo de 12 miembros, denominado Comité Federal de Mercado Abierto, dentro de la Reserva Federal se reúne en ocho ocasiones al año para establecer la tasa de interés federal, y las instituciones financieras hacen lo mismo.
Bajar las tasas de interés implica tener préstamos más económicos, lo que fomenta el préstamo y el gasto de dinero para que la economía crezca. Pero cuando hay más gasto se incentiva la inflación, en cuyo caso el comité puede optar por aumentar las tasas.
La Reserva Federal tiene un objetivo de inflación anual del 2%,Divulgación 6 lo que significa que los bienes y servicios son un 2% más caros cada año. (Así es, no es una impresión personal: ¡la caja de cereales está más cara!). La Reserva Federal intenta establecer tasas de interés para cumplir con las condiciones financieras pautadas por el Congreso, que son principalmente tener inflación baja y estable, empleo sostenible y tasas de interés moderadas a largo plazo.Divulgación 7
Conclusiones sobre la caída de las tasas de interés y su dinero
Los recortes de la tasa de interés federal ocurren lentamente, en un período de seis a 12 meses, o incluso más tiempo. Esto quiere decir que no es necesario tomar decisiones financieras importantes de manera abrupta en función de ese solo recorte. En lugar de medir el tiempo de las tasas de interés, siga una estrategia financiera que le sirva para conseguir sus metas de acuerdo con sus propios plazos.
Por más que suene aburrido, creo que nadie debería hacer grandes movimientos de dinero antes de los recortes de las tasas", comenta Ford. "Los buenos hábitos con el dinero son buenos por un motivo; no modifique lo que está haciendo porque las tasas bajan".
Sugerencias a seguir:
- Tome las medidas necesarias para hacer una compra grande a futuro. Asegúrese de que el dinero de su pago inicial tenga liquidez y tome medidas para mejorar su puntuación de crédito.
- Analice las opciones de consolidación o refinanciamiento con su prestamista actual.
- Mantenga el rumbo de su estrategia de inversiones. Es posible que el impacto de los futuros recortes en la tasa de interés ya esté cubierto en el mercado de valores, por eso lo mejor es ser constante con las inversiones.
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