Estrategias de planificación financiera para fin de año

A medida que se acerca el fin de año, probablemente sea natural para usted reflexionar sobre el pasado —celebraciones, metas, lecciones, desafíos— ya que lo que experimentó y aprendió conformará sus planes a futuro. Hacer memoria puede brindarle la información adecuada para elaborar una hoja de ruta sobre lo que se viene y construir más fácilmente un presupuesto para esas vacaciones soñadas, predecir las necesidades futuras y corregir déficits en sus ahorros.

Al analizar su situación de fin de año, usted puede elaborar un plan financiero factible y construir un presupuesto para los próximos 12 meses. Esta lista de verificación puede ayudarle a posicionarse para alcanzar el éxito financiero en 2025 y más allá.

Revise su presupuesto

Construir un presupuesto es una parte fundamental de la planificación financiera. Si ya ha construido un presupuesto, ¿sus gastos se han mantenido encaminados? Y si aún no tiene un presupuesto, este es el momento de construir uno.

Haga un seguimiento de sus gastos

El primer paso para revisar o crear un presupuesto es hacer un seguimiento de sus gastos. Analizar sus gastos durante los últimos tres a seis meses puede ayudar a tener un panorama claro de sus hábitos de gasto.

• Los gastos fijos son los mismos todos los meses. Algunos ejemplos son el pago del alquiler o la hipoteca, las primas de seguros, los servicios de transmisión de contenido y los costos de cuidado de los niños.
• Los gastos variables cambian mes a mes. Estos gastos incluyen compras de supermercado, ropa y servicios.
• Los gastos únicos pueden ser planificados o no, pero no son algo que se presente con regularidad. En estos gastos se podrían incluir el reemplazo de un teléfono celular roto, el costo de unas vacaciones o una reparación planificada en su vivienda.

Si hace una lista de sus gastos, podrá ver sus cifras como realmente son. Estos números pueden brindar un punto de partida que puede ayudarle a entender mejor sus hábitos de gasto, identificar gastos excesivos e ilustrar formas de establecer u optimizar sus ahorros.

Evalúe sus deudas

Desde que ha hecho un seguimiento de sus gastos, ¿ha identificado áreas en las que desee reducirlos? Al hacer esto, se pueden liberar fondos que usted puede usar para cancelar deudas existentes. Incluir su plan de pago de deudas en su presupuesto puede ser clave para tener éxito.

Cuando se trata de pagar el total de las deudas, existen dos corrientes de pensamiento principales:

• Priorizar la tasa más alta: pagar el total de la tarjeta de crédito o préstamo con la tasa de interés más alta primero, y luego concentrarse en la deuda con la segunda tasa más alta. Esta estrategia se conoce como el "método de avalancha", y su meta es ayudar a reducir el monto que está gastando en tasas de interés.
• Priorizar el saldo más bajo: pagar el total de la deuda con el saldo más bajo primero y luego seguir con el siguiente saldo más pequeño. Esta estrategia se conoce como el "método de bola de nieve", y su meta es ayudar a reducir su relación deuda-ingresos.

También puede marcar una diferencia considerable en las deudas a largo plazo, como un préstamo para automóvil o préstamo de casa, si puede realizar un pago adicional o cancelar capital adicional en su hipoteca. Por ejemplo, pagar un total de $100 adicionales al mes en capital puede reducir el plazo de su hipoteca cuatro años.^{Divulgación 1}

Ajuste o construya su presupuesto

Primero, descargue nuestra súper hoja de cálculo para el presupuesto para ayudarle a llevar un seguimiento de sus ingresos y gastos planificados.

Si ya tiene un presupuesto, compare lo que gastó con lo que había presupuestado. Esta es la oportunidad perfecta para analizar si está gastando dinero de manera consciente. Esto también puede ayudarle a identificar patrones de gasto excesivo y de gasto insuficiente, como:

• Gastronomía: ¿gastó demasiado en restaurantes y servicios de entrega de comida a domicilio?
• Compras: ¿pudo reducir gastos en sus hábitos de compras en línea?
• Entretenimiento: ¿fue menos veces al cine y a eventos de lo que creía? Si es así, ¿pudo sacar dinero de su presupuesto para entretenimiento y destinarlo a ahorros?
• Deuda: ¿pudo reasignar fondos para cancelar más rápido la deuda?

Una vez que identifique esos patrones, verá oportunidades para reducir los gastos, impulsar los ahorros y pagar el total de las deudas.

Si está construyendo un presupuesto por primera vez, la regla 50/30/20 que muchos expertos en finanzas recomiendan puede ser un buen punto de partida.

• El 50% de los ingresos se destina a necesidades como vivienda, alimentos y servicios
• El 30% de los ingresos se destina a deseos como vacaciones, entretenimiento y gastronomía
• El 20% de los ingresos se destina a pagar el total de sus deudas y a ahorrar

No lo olvide: su presupuesto debería incluir gastos fijos, gastos variables y gastos únicos planificados. Sus gastos únicos pueden incluirse en la categoría "otros", pero es importante considerar cada dólar. Permítase cierta flexibilidad para realizar cambios a medida que surjan nuevas situaciones, y planifique revisiones financieras regulares para mantenerse encaminado.

Analice el progreso de sus ahorros para la jubilación

Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, existen varios tipos de planes diferentes, pero en todos los casos, reservar la mayor cantidad posible que le permitan sus ingresos y su presupuesto es una estrategia inteligente que valorará en el futuro.

Participar en un plan patrocinado por el empleador, como los planes 401(k) o 403(b), tiene distintos beneficios, y existen formas de maximizar sus ahorros. Estas son cuatro cuestiones que debe tener en cuenta:

• Impuestos más bajos: al contribuir a un plan 401(k) o 403(b), usted está ahorrando un porcentaje de su salario antes de impuestos y, en consecuencia, está reduciendo los ingresos gravables totales.
• Más dinero: muchos empleadores aportan del 1% al 3% de la contribución del empleado.
• Aumento de fondos: si usted recibe un bono trimestral, semestral o anual, considere separar un porcentaje e invertir en su plan 401(k), 403(b) u otras cuentas de ahorros para la jubilación.
• Ahorre el aumento de salario: en vez de gastar los ingresos adicionales que recibió de un aumento anual o por mérito, considere destinar esos fondos adicionales a su cuenta de jubilación. Sus ingresos seguirán siendo los mismos, y puede otorgarse una ventaja de ahorro.

Como regla general, usted puede destinar entre un 20% y un 60% de sus ingresos brutos ajustados a donaciones caritativas. ¿Cómo saber si sus donaciones son deducibles de impuestos?^{Divulgación 7} Asegúrese de que esté donando a una organización que califique (como una organización religiosa o sin fines de lucro). También es importante hacer un seguimiento de sus donaciones con un estado de cuenta bancario, el estado de cuenta de tarjeta de crédito, un recibo o una carta por escrito de la organización. Su asesor financiero puede ayudarle a determinar si es necesario presentar algún otro formulario o documento, como un Formulario 8283, que se utiliza para donaciones que no son en efectivo.

Gastos médicos

El IRS informa que si en el área médica y odontológica sus gastos superan el 7.5% de sus ingresos brutos ajustados en el año, es posible que pueda deducirlos para usted y su familia. Estos gastos se deducen en el Anexo A del IRS (Formulario 1040, utilizado para deducciones detalladas) y pueden incluir honorarios de médicos, dentistas o cirujanos; atención de pacientes hospitalizados; costos de medicamentos recetados, y más. Los trabajadores autónomos también podrían calificar para una deducción de seguro médico.

Deducciones relacionadas con la educación

Hay dos créditos fiscales principales relacionados con la educación que se encuentran disponibles para los contribuyentes que califiquen. El primero es el Crédito Tributario de la Oportunidad Estadounidense (AOTC), que ofrece un máximo de $2,500 por cada estudiante que califique. El segundo es el crédito de aprendizaje de por vida (LLC), que puede otorgar $2,000 por declaración de impuestos para estudiantes que califiquen.⁸ Visite el sitio web del IRS o póngase en contacto con un profesional impositivo o un asesor financiero para obtener más detalles sobre los requisitos para las deducciones relacionadas con la educación.

Use los fondos restantes de la FSA

Una cuenta de ahorros flexible (FSA) permite a los empleados contribuir un monto establecido a través de deducciones de la nómina para utilizar en costos de atención médica. En 2024, el límite de la FSA para el año fue de $3,200 por empleado.

Las contribuciones a la FSA reducen sus ingresos gravables, pero generalmente son fondos que "se usan o se pierden"; esto significa que es importante usar sus fondos de la FSA todos los años. Es posible que algunos empleadores permitan traspasar hasta $640 de fondos no utilizados para el próximo año. Otros empleadores podrían ofrecer un período de gracia de hasta dos meses y medio después de finalizar el año del plan.

Usted puede usar sus fondos de la FSA para:

• Gastos médicos elegibles que incluyen consultas médicas, copagos, cargos de hospital, cargos de cirugía, medicamentos recetados y servicios de pruebas y diagnóstico
• Compra de artículos relacionados con la salud como productos de bienestar, medicamentos de venta sin receta y equipos médicos como muletas y vendajes

Para calcular qué cantidad de fondos de la FSA podría necesitar para el próximo año, considere sus gastos médicos, odontológicos, de la vista y de medicamentos, incluidos copagos, visitas regulares al consultorio y otras necesidades de atención médica.

Evalúe su fondo de emergencia

Cuando sucede un evento inesperado, es fundamental contar con los medios necesarios para cubrir los gastos a fin de proteger sus finanzas, además de su tranquilidad. Esta es exactamente la lógica que hay detrás de tener un fondo de ahorros de emergencia. Cuando uno reserva dinero para costos imprevistos, puede cubrir gastos y emergencias financieras sin agregar más estrés a la situación.

¿Por dónde debería empezar? Puede abrir una cuenta de ahorros, específicamente para su fondo de emergencia, y comenzar a hacer pequeños depósitos. Póngase como meta ahorrar $1,000 pero mantenga el impulso hasta que eventualmente llegue a tener de tres a seis meses de costos de vida en su fondo. Puede determinar los depósitos y el ritmo con base en su presupuesto y sus metas, pero realizar contribuciones regulares para planificar el futuro le ayudará en gran medida a sentir más seguridad a la hora de enfrentar emergencias.

Sugerencias para establecer y reponer su fondo de emergencia

• Establezca una meta y un plazo de ahorro realistas.
• Determine el monto específico que puede ahorrar de cada salario para contribuir al fondo.
• Configure transferencias automáticas para que el dinero vaya al fondo siempre.
• Agregue un porcentaje de cada ingreso adicional que obtenga, como una bonificación, un aumento de salario o una donación.
• No utilice el fondo para nada que no sea una emergencia o una necesidad urgente.

Programe y automatice sus ahorros

Un plan de ahorros puede ayudarle a alcanzar una meta, como tomarse unas vacaciones soñadas, iniciar el proyecto de mejoras en el hogar o contar con suficiente dinero ahorrado para la universidad o para el pago inicial de la compra de una nueva vivienda.

Sugerencias para un plan de ahorros exitoso:

• Establezca una meta. ¿Quiere ahorrar para una cosa (remodelar el baño) o evento (vacaciones soñadas) específico? ¿O está decidido a hacer crecer su cuenta hasta llegar a un monto puntual?
• Determine un programa de ahorro realista. ¿Cuánto desea ahorrar por mes? Debe tratarse de un monto razonable, pero que no le genere estrés presupuestario. Tenga en cuenta factores como los gastos recurrentes y los eventos planificados, así como la previsión de lo inesperado (aumento de los costos de cuidado infantil, aumento de los alimentos, etc.).
• Configure una cuenta y establezca transferencias automáticas. Es importante tener una cuenta de ahorros específica para ver cómo crece su dinero. Además, al configurar transferencias automáticas, se asegura de pagarse primero a usted cada mes antes de que surjan otros gastos.
• Potencie sus esfuerzos. Existen muchas formas de ahorrar un poco más todos los meses. Considere los programas de devolución en efectivo, programas de recompensas, aplicaciones de descuentos y otras oportunidades a través de las cuales pueda obtener beneficios y ahorrar.

Su meta de ahorro puede empezar siendo pequeña e ir aumentando con el tiempo a medida que sus ingresos y necesidades van cambiando. Evalúe sus metas al finalizar el año para poder planear los próximos 12 meses con confianza.

Apóyese en su equipo financiero de expertos y defensores

Mientras revisa esta lista de verificación, también puede apoyarse en la experiencia de los profesionales financieros-su contador, asesor financiero, agente de seguros y abogado, quienes pueden brindarle orientación a lo largo del proceso con sugerencias e indicaciones.

• Contador: mientras se prepara para la época de declaración de impuestos, un contador puede ayudarle a atravesar situaciones más complejas.
• Asesor financiero: al revisar el progreso de sus ahorros para la jubilación, un asesor financiero puede ser una gran fuente de orientación.
• Agente de seguros: cuando crea o ajusta su presupuesto, ¿sus pagos del seguro están alineados? Si usted tiene más o menos seguro del que necesita, un agente de confianza puede ayudarle a realizar los ajustes necesarios.
• Abogado: un abogado puede ser crucial a medida que atraviese eventos importantes de la vida, como comprar una casa o ejecutar un testamento. También es muy recomendable tener un abogado si usted es propietario de una empresa pequeña.

Su equipo financiero también puede incluir familiares de confianza o amigos que le ayuden a cumplir sus metas, y que estén allí para celebrar su éxito.

Próximos pasos:

• Programe sesiones recurrentes con usted mismo para trabajar en esta lista de verificación de fin de año.
• Cree un presupuesto, inicie un plan de ahorros y abra un fondo de emergencia.
• Reúnase con un asesor financiero para analizar el año que pasó y prepararse para el próximo.