Muchos de nosotros soñamos con ese momento mágico en el que podamos pasar nuestros días como nos guste en lugar de tener que preocuparnos por ganar un salario. Pero si bien el estadounidense promedio pasará alrededor de 20 años en esta etapa de la vida, solo cerca de la mitad ha calculado cuánto necesita ahorrar para ella.^{Divulgación 1}

Distintas opciones de cuentas de jubilación individual

Una cuenta de jubilación individual es un plan de ahorros personal para la jubilación con consecuencias impositivas específicas. Incluso si está haciendo contribuciones a un plan 401(k) o de otro tipo, existen beneficios si también hace contribuciones a una cuenta de jubilación individual.

Dentro de la categoría de cuentas de jubilación individual, existen dos opciones: Roth y tradicional. Una cuenta de jubilación individual Roth se financia con ingresos después de impuestos, lo que significa que usted no paga impuestos cuando realiza retiros después de los 59 años y medio de edad. Una cuenta de jubilación individual tradicional puede ser financiada con ingresos antes de impuestos, pero generalmente usted paga los impuestos más adelante, cuando efectúa los retiros después de jubilarse. Ambos tipos de cuentas de jubilación individual tienen un límite máximo de contribución de $7,000 para personas de 50 años de edad o menos. Para los mayores de 50, el límite de contribución es de $8,000.

Entonces, ¿preferiría pagar los impuestos ahora o más adelante? ​​​​​​​Analicemos las diferencias entre las cuentas de jubilación individual Roth y tradicionales para decidir cuál sería la mejor para usted.

Aproveche al máximo sus contribuciones para la jubilación.

"Cuando las personas me preguntan sobre la diferencia entre las cuentas de jubilación individual Roth y tradicionales, primero les pregunto si están aprovechando al máximo sus cuentas de jubilación con beneficios impositivos. Si no lo están haciendo, les digo que deberían pensar más en eso", afirma Brian Ford, director de Bienestar Financiero de Truist. Dice que aumentar sus contribuciones para la jubilación o aprovecharlas al máximo tendrá un mayor impacto para usted a largo plazo que elegir entre cuentas de jubilación individual Roth o tradicionales.

Si bien aprovechar al máximo sus cuentas de jubilación cada año podría no ser una opción realista si está lidiando con múltiples prioridades financieras, igualmente puede hacer un buen avance. Aquí le mostramos tres sugerencias:

1. Empiece de a poco con sus ahorros y procure aportar al menos la cantidad que su empleador igualará.
2. Automatice sus contribuciones para no tener que pensar en eso cada mes.
3. Piense en una estrategia para pagar deudas u otras obligaciones que están evitando que pueda invertir más para su jubilación.

Cómo elegir la cuenta de jubilación individual que mejor se adapte a usted

Al elegir entre una cuenta de jubilación individual Roth y una tradicional, considere las consecuencias impositivas.

Con una cuenta de jubilación individual Roth, básicamente renuncia a la exención impositiva ahora para no tener que pagar impuestos en el futuro. Pero, ¿una cuenta de jubilación individual Roth es mejor que la opción tradicional? Si bien algunos argumentan que los impuestos sobre los ingresos podrían ser más elevados en el futuro, nadie puede realmente predecir lo que pasará, por eso no hay manera de afirmar que pagará una tasa impositiva más alta o más baja en el futuro que ahora.

"No existe una respuesta correcta", dice Ford. "A algunas personas no les gusta escucharlo, pero el motivo es que no sabemos cuáles serán las tasas impositivas dentro de 20 o 30 años. Si lo supiéramos, las cuentas serían muy claras".

En última instancia, tendrá que pagar impuestos en algún momento. Pero en general, Ford dice que usted debería basar su decisión acerca de las cuentas Roth o tradicionales en lo que le haga sentirse mejor.

¿Quiere pagar sus impuestos ahora y saber que el monto que ahorró para el futuro estará completo cuando lo quiera usar? ¿O prefiere que esa cifra aumente tanto como pueda sabiendo que pagará impuestos sobre la renta en el futuro?

"No puede equivocarse de ninguna manera", afirma Ford. "La diferencia entre una cuenta Roth y una tradicional no es tan importante. Lo que sí importa es que destinará dinero a una de ellas, así que elija una y sáquele el mayor provecho posible".

Otras consideraciones sobre las cuentas de jubilación individual

El beneficio clave de una cuenta de jubilación individual Roth es que su dinero aumenta libre de impuestos siempre y cuando cumpla con determinados requisitos. Puede hacer retiros de una cuenta de jubilación individual Roth en cualquier momento, pero las ganancias distribuidas antes de que alcance los 59 años y medio de edad podrían estar sujetas a una penalidad del 10% e impuestos sobre los ingresos, salvo que cumpla con una excepción.

Algunas circunstancias podrían permitirle hacer retiros sin penalidades, como los pagos de primas del seguro de salud mientras está desempleado, gastos médicos no reembolsados, cargos por educación superior, y la compra, edificación o reconstrucción de una vivienda para quienes compran por primera vez.^{Divulgación 5}

Cuando se trata de distribuciones por jubilación, no existen mínimos requeridos con las cuentas de jubilación individual Roth. Por el otro lado, las cuentas de jubilación individual tradicionales requieren distribuciones mínimas una vez que ha alcanzado los 73 años de edad. Un asesor financiero puede ayudarle a pensar en estas consideraciones para que tome la mejor decisión. Otra consideración: una vez que cree su cuenta, también puede hacer inversiones en su cuenta de jubilación individual. Un asesor financiero también puede ayudarle con eso.

Episodio de podcast: Escuche "¿Necesito un asesor financiero?" de Money and Mindset With Bright and Brian.

Otra opción: haga contribuciones a ambas

El IRS permite hacer contribuciones a cuentas de jubilación individual Roth y tradicionales. Recuerde que las contribuciones a las cuentas de jubilación individual Roth cuentan para sus ingresos gravables del año. Debido a esto, Ford dice que algunas personas que ganan mucho dinero ajustarán el monto de sus contribuciones en base a los ingresos gravables para ese año.

"Algunas personas dicen: 'Gané un poco más de dinero este año y eso me hará subir a una nueva categoría'. Y entonces piensan: '¡Listo! Elegiré la cuenta de jubilación individual tradicional porque quiero ahorrar en esos impuestos ahora'", comenta Ford. "Y pueden ir cambiando entre una cuenta tradicional y una Roth de acuerdo a su posición en cuanto a sus ingresos y los impuestos que deberán pagar ese año y posteriormente".

Durante cualquier año, según su situación, podría potencialmente mantenerse en una categoría impositiva más baja al contribuir más en una cuenta tradicional que en una Roth. Pero esa estrategia es muy específica: lo más importante para usted y su bienestar futuro es que simplemente ahorre lo más que pueda.