Para la mayoría de nosotros, asegurarnos la oportunidad de jubilarnos significa invertir una parte de nuestros ingresos en una cuenta IRA, 401(k) o ambas por muchos años. Estas cuentas de jubilación ofrecen una exención impositiva: no paga impuestos por sus depósitos, por eso sus ahorros tienen un mayor potencial de crecimiento. Pero luego tendrá que pagar impuestos sobre la renta cuando retire de estas cuentas después de jubilarse.
En 1997, la Ley de Alivio del Contribuyente abrió el camino a las cuentas Ira Roth y Roth 401(k). Usted se preguntará: ¿qué es una cuenta "Roth"? En pocas palabras, la Roth es otra opción para sus cuentas de jubilación que le permite dejar de lado la exención impositiva ahora para tenerla en el futuro. Con las cuentas Roth, paga los impuestos sobre los ingresos que deposita y luego no tiene que pagar nada cuando hace sus retiros después de jubilarse (después de los 59 años y medio).Divulgación 1
Si bien algunos expertos juran que la cuenta Roth es la opción que se debe elegir, muchas personas tal vez no se dan cuenta de que es una opción con su plan actual. E incluso si ha escuchado hablar sobre ella, quizás no sepa cuál es mejor. Sin importar el área en la que esté, hagamos un desglose de las ventajas y desventajas de las cuentas Roth para que pueda decidir cuál es la mejor para usted y para su futuro.
"Cuando ingresa a su cuenta en línea y mira la cifra, ¿le molesta que en algún momento tendrá que pagar impuestos? ¿O prefiere mirar la cifra sabiendo que va a ser toda suya cuando se jubile sin tener que restar los impuestos?"
Para empezar, esto es más importante
Le da curiosidad conocer las distintas estrategias para la jubilación, y eso es estupendo. Pero Brian Ford, director de bienestar financiero de Truist, dice que muchas personas que consultan sobre la diferencia entre las cuenta de jubilación Roth y las tradicionales no se dan cuenta de algo más importante: que deben comenzar a ahorrar lo más que puedan, con la mayor anticipación que puedan, para la jubilación. Simplemente aprovechar al máximo o aumentar sus contribuciones para la jubilación, dice, tendrá un mayor impacto para usted a largo plazo que elegir entre una cuenta Roth o tradicional.
"Me hacen esta pregunta todo el tiempo", afirma. "Pero cuando las personas me preguntan sobre la diferencia entre las cuentas Roth y tradicionales, primero les pregunto si están aprovechando al máximo sus cuentas de jubilación con beneficios impositivos". Si no lo están haciendo, les digo que primero tendrían que pensar en eso".
Puede ser difícil renunciar a llevar a casa una mayor parte de su salario ahora cuando la jubilación parece tan lejana, pero descubrir cómo ahorrar la mayor cantidad de dinero posible es más importante que decidir sobre una cuenta de ahorros Roth o tradicional. Y si bien aprovechar al máximo las cuentas de jubilación cada año podría no ser una opción realista para aquellas personas que hacen malabares con múltiples prioridades financieras, igualmente se puede progresar y al mismo tiempo alcanzar otros objetivos financieros. Comience de a poco con sus ahorros: procure aportar al menos la cantidad que su empleador igualará. Automatice las contribuciones para no tener que pensar sobre eso cada mes. Y piense en una estrategia para pagar deudas u otras obligaciones que están evitando que pueda invertir más para su jubilación.
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¿Qué es lo mejor para usted? (Pista: probablemente lo que se sienta mejor)
Ahora, volvamos a la pregunta principal. Recordatorio: con una cuenta Roth, básicamente renuncia a la exención impositiva ahora para no tener que pagar impuestos en el futuro. Pero, ¿una cuenta Roth es mejor que la opción tradicional? Si bien algunos argumentan que los impuestos sobre la renta pueden ser más elevados en el futuro, nadie (que conozcamos) puede realmente predecir el futuro, por eso no hay forma de afirmar que pagará una tasa impositiva más alta o más baja en el futuro que ahora.
"No existe una respuesta correcta", dice Ford. "A algunas personas no les gusta escucharlo, pero el motivo es que no sabemos cuáles serán las tasas impositivas dentro de 20 o 30 años. Si lo supiéramos, las cuentas serían muy claras".
En última instancia, tendrá que pagar impuestos en algún momento. Pero en general, Ford dice que debe basar su decisión acerca de las cuentas Roth o tradicionales en lo que le haga sentirse mejor.
"Cuando ingresa a su cuenta en línea y mira la cifra, ¿le molesta que en algún momento tendrá que pagar impuestos? ¿O prefiere mirar la cifra sabiendo que va a ser toda suya cuando se jubile sin tener que restar los impuestos?" Pregunta Ford.
Entonces, ¿quiere pagar sus impuestos ahora y saber que el monto que ahorró para el futuro estará completo cuando lo quiera usar?
O, ¿prefiere ver que esa cifra aumente tanto como pueda sabiendo que pagará impuestos sobre la renta en el futuro y se enfrentará a eso cuando llegue el momento?
"No puede equivocarse de ninguna manera", afirma Ford. "La diferencia entre una cuenta Roth y una tradicional no es tan importante. Lo importante es que va a destinar dinero a una de ellas, así que elija una y sáquele el mayor provecho".
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¿Puede elegir ambas?
Absolutamente. No se cobran multas por minimizar riesgos, por decirlo de alguna forma, y hacer contribuciones a ambas.
Si realmente quiere ser un sabelotodo financiero, tenga en cuenta que las contribuciones a la cuenta Roth se calculan para sus ingresos gravables del año. Debido a esto, Ford dice que algunas personas que ganan mucho dinero ajustarán el monto de sus contribuciones en base a los ingresos gravables para ese año.
"Algunas personas dicen: 'hice un poco más de dinero este año y me va a hacer subir a una nueva categoría'. Y entonces deciden: 'listo, elijo la cuenta tradicional, quiero ahorrar en los impuestos ahora'", dice Ford. "Y van cambiando de acuerdo a su posición en cuanto a sus ingresos y los impuestos que deberán pagar ese año".
Durante cualquier año, dependiendo de su situación, podría potencialmente mantenerse en una categoría impositiva más baja al contribuir más en una cuenta tradicional que en una Roth. Pero esa estrategia es muy específica: ¡lo más importante para usted y su bienestar futuro es que simplemente ahorre (sea en una, en otra o en ambas)!