¿Cómo solicito una hipoteca?

Hay muchas formas de solicitar una hipoteca.

Ya encontró su casa, cumplimentó el contrato de adquisición y está listo para comprar. Es emocionante, y también un poco abrumador. Estas son algunas formas de empezar. Lo acompañaremos a cada paso del proceso.

Ahora que ya conoce el precio de compra de la casa y su dirección, puede solicitar una hipoteca en línea a varios prestamistas o bien hacerlo con un agente de préstamos. Quizás ya investigó diferentes tipos de hipotecas o se decidió por el mejor préstamo para usted con la ayuda de un profesional. De lo contrario, tómese un momento para conocer los diferentes tipos de hipotecas que mejor podrían adaptarse a sus necesidades.

Es posible que haya recibido una preaprobación para una hipoteca, pero también es importante saber que la preaprobación no es lo mismo que la aprobación del préstamo. Sin embargo, podría simplificar un poco el proceso.

Bloqueo de la tasa hipotecaria

También puede elegir un momento en el cual bloquear la tasa de la hipoteca. Las tasas de interés pueden fluctuar mientras dure el proceso de obtener una hipoteca de vivienda. Al bloquear la tasa, puede acordar una tasa de interés específica y evitar cambios. Una tasa de interés bloqueada permanece fija durante un cierto período, lo cual significa que no tendrá que preocuparse por que suba antes de finalizar el préstamo para vivienda. Sin embargo, las tasas también pueden bajar. Es posible que pueda negociar un nuevo bloqueo de tasa de interés con el prestamista. Puede bloquear la tasa de interés de la hipoteca hasta diez días antes del cierre.

El siguiente paso es completar la solicitud de préstamo.

Solicitud de préstamo

Simplificamos el proceso de solicitud de préstamos.

Paso 1: Envíe su solicitud de préstamo. Puede hacerlo por Internet, por teléfono o en persona. Si está trabajando con un agente de préstamos, podrá ayudarle a presentar la solicitud.

Paso 2: Envíe sus documentos. Para procesar y suscribir el préstamo, el prestamista solicitará documentación sobre sus ingresos (p. ej., talones de pago, W-2/1099), documentación sobre activos (estados de cuentas bancarias), otra documentación (p. ej., antecedentes del arrendador o, en algunas circunstancias, una sentencia de divorcio), y cualquier otro documento relevante. Es posible que también deba presentar algunos documentos actualizados incluso si fue preaprobado. Su agente de préstamos puede entregarle una lista de verificación.

Nota: La presentación de estos documentos no constituye un requisito para la emisión de la estimación del préstamo.

Paso 3: Emisión de la estimación del préstamo. Dentro de los tres días hábiles luego de enviar la solicitud de préstamo se le enviará por correo postal o por correo electrónico una estimación del préstamo. En ella encontrará la tasa de interés estimada del préstamo, el pago mensual estimado y los costos totales de cierre estimados. También le brindará información sobre impuestos y costos de seguro, y cualquier otra circunstancia especial sobre el préstamo, por ejemplo, si existe alguna penalidad por cancelar el préstamo antes de tiempo. Puede decidir si desea seguir adelante con la solicitud o no.

Si tiene preguntas sobre la estimación del préstamo, consulte a su prestamista. Ya sea que decida avanzar o no, notifique al prestamista sobre su decisión.

Paso 4: Intención de proseguir. Usted indicará su intención de proseguir con la transacción hipotecaria después de recibir la estimación del préstamo. Cuando se haya completado este paso, comenzará a procesarse el préstamo.

Paso 5: Pago de cargos. Por lo general, el prestamista cobrará un cargo de solicitud y solicitará una valoración de la vivienda y la propiedad que usted desea comprar después de que le comunique su intención de proseguir.

Proceso de aprobación del préstamo

Luego, el préstamo pasa a la etapa de procesamiento, durante la cual un procesador de préstamos preparará su archivo para que sea revisado por un evaluador. En este punto, el procesador se convierte en su principal punto de contacto.

Ahora deberá esperar. Este puede ser el momento más difícil del proceso de compra de una vivienda, y por lo general dura entre 30 y 60 días, aunque la preaprobación podría acelerar el proceso.

Esto es lo que suele suceder durante la etapa de procesamiento:

• Los documentos y la información proporcionada será revisada y verificada.
• Se completa una valoración de la vivienda y la propiedad.
• El evaluador aprueba o rechaza la solicitud de préstamo.

Durante este tiempo, usted será responsable de:

• Mantener informado a su procesador de préstamo de cualquier cambio en el contrato, por ejemplo, si renegocia el precio o si solicita que el vendedor haga reparaciones
• Cumplimentar el seguro de la propiedad, que podría incluir seguro contra inundaciones, si corresponde (15 días antes del cierre se requerirá una copia de todas las pólizas de seguro de la propiedad)
• Revisar la documentación que reciba y tomar las medidas necesarias
• Proporcionar documentación adicional si se la piden
• Revisar cualquier estimación del préstamo modificada que se haya emitido

Mientras el préstamo está siendo procesado, querrá evitar cualquier medida que pueda afectar sus finanzas, como renunciar a su trabajo, comprar un auto, o abrir o cerrar una cuenta de crédito.

¿Qué sucede si no se aprueba mi préstamo?

Si se rechaza su solicitud de préstamo, el prestamista debe proporcionarle una explicación por escrito y dejarle saber qué agencia de generación de reportes de crédito se utilizó para evaluar su solicitud.

No se desanime. Una denegación no significa que no podrá obtener una hipoteca. Quizás deba solicitar un tipo de préstamo diferente, conseguir un cofirmante o tomar medidas para mejorar su situación crediticia.

Términos clave de la solicitud de hipoteca

La estimación del préstamo es una divulgación que ofrece un resumen de los términos del préstamo, sus costos estimados, otros costos estimados del cierre y divulgaciones adicionales de la solicitud.

El procesador de préstamos es una persona que realiza tareas administrativas y de asistencia durante el proceso del préstamo hipotecario, incluida la recepción, la recopilación y la distribución de información común para el procesamiento o la evaluación de riesgo crediticio de un préstamo hipotecario residencial. Se comunica con el consumidor para obtener la información necesaria para el procesamiento o la evaluación de riesgo crediticio del préstamo.

Durante el proceso de evaluación de riesgo crediticio, la decisión de otorgar un préstamo a un posible comprador de vivienda se basa en el crédito, el empleo, los activos y otros factores.

El cierre de la compra de una vivienda se produce cuando se entrega la escritura y los documentos financieros, se firman los documentos necesarios y se desembolsan los fondos requeridos para realizar la transacción del préstamo. Esto también se conoce como "liquidación".