¿Puedo costear la compra de una casa?

Si está pensando en comprar su primera, o su próxima, vivienda, una de las primeras cosas a determinar es su rango de precio y lo que puede pagar con comodidad.

La regla de oro tradicional es no gastar más del 30% de su ingreso bruto mensual (su ingreso antes de impuestos) en vivienda. La idea es que el 70% restante pueda destinarse a otros gastos. Sin embargo, es posible que esta regla no sea razonable para usted, según su situación. Lo importante es que se sienta cómodo con lo que elige gastar en tener su propia vivienda. Un profesional en finanzas o un agente de préstamos hipotecarios puede ayudarle a averiguar lo que le conviene.

También es importante dar un vistazo a sus gastos actuales y establecer un presupuesto realista.

Esto puede ayudarle a:

1. Determinar lo que puede pagar mensualmente por una vivienda.

2. Entender si puede afrontar los gastos iniciales y regulares que implica tener vivienda propia.

3. Desarrollar un plan para ahorrar dinero para comprar una vivienda o para otras metas financieras, como gastos de jubilación o educación.

Use nuestra hoja de cálculo del presupuesto para hacer un seguimiento de sus gastos mensuales proyectados y reales.

Una vez que tenga una idea clara de sus pagos de deuda mensuales totales, podrá usar nuestra hoja de cálculo de cantidad máxima del préstamo para calcular el máximo que podría gastar en pagos de hipoteca mensuales, así como el monto máximo que podría pedir prestado potencialmente. Este cálculo está basado en sus ingresos actuales y pautas de calificación estándar.

Asegúrese de entender el costo total que implica comprar y ser propietario de una vivienda.

El costo total de tener vivienda propia incluye gastos únicos, como el pago inicial, los costos de cierre y el costo de la mudanza, junto con una inspección y valoración de la vivienda. También incluye gastos mensuales recurrentes como su pago de hipoteca, impuestos a la propiedad, seguro contra riesgos, cargos de condominio o cuotas de la asociación de propietarios, servicios, reparaciones en interiores o exteriores y mantenimiento general. Por último, si tiene una vivienda para vender, los gastos adicionales pueden incluir reparaciones o renovaciones para incrementar el valor de su vivienda existente, además de las comisiones de los agentes de bienes raíces.

Términos clave de la compra de una vivienda

Un pago inicial es un monto determinado de dinero, por lo general un porcentaje del precio de una vivienda, que usted paga por adelantado. Equivale a la diferencia entre el precio de venta de los bienes raíces y el valor de la hipoteca. Por ejemplo, en una vivienda de $250,000, puede elegir pagar el 10% o $25,000, o el 20%, que es $50,000.

El depósito en garantía es un depósito que usted paga antes de que se cierre la venta, a veces cuando se hace una oferta por una vivienda. Por lo general, representa entre el 1% y el 3% del precio de la vivienda. Posteriormente, se aplica a su pago inicial o a los costos de cierre.

Los costos de cierre son los cargos que se pagan al cierre de un préstamo. Incluyen costos del préstamo como cargos por apertura, puntos de descuento, cargos de seguro de título, cargos de verificación de linderos y honorarios de los abogados; y otros cargos como tarifas gubernamentales, prepagos, pago de depósito en garantía inicial al momento del cierre y cuotas de HOA, si corresponde.

Un pago de hipoteca típico está compuesto de capital + interés + depósitos en garantía. La parte principal del pago de su hipoteca se usa para pagar parte de su saldo de capital restante (o monto del préstamo), sin incluir interés.

La parte de interés del pago de su hipoteca es el cargo que usted le paga al prestamista por usar el dinero del prestamista. El pago del capital y el interés, juntos, se denomina "P&I".

La parte de depósito en garantía del pago de su hipoteca es dinero que el prestamista cobra y deposita en una cuenta de depósito en garantía para pagar impuestos anuales de bienes raíces, seguro de propiedad y, si corresponde, cualquier prima de seguro hipotecario o de seguro contra inundaciones. El pago de capital, interés, impuestos y seguro, juntos, se denomina "PITI".

Tenga en cuenta que el pago inicial juega un papel clave en la asequibilidad mensual.

En la mayoría de las hipotecas se requiere que usted pague un porcentaje del precio de venta de su vivienda por adelantado con su propio efectivo o fondos. Este monto depende del préstamo de casa para el que califique. Por lo general, los requisitos de pago inicial van del 0% al 20%. Sin embargo, es posible que en ciertas situaciones se requiera un pago inicial mayor.

Pruebe nuestra calculadora de hipoteca para ver cómo su pago inicial afecta la cantidad de dinero que necesitará pedir prestado para la compra de su vivienda. Comience con un precio de compra de $200,000. Notará que hay una compensación: mientras más dinero pueda destinar a un pago inicial, más se reducirá el monto total del préstamo. Esto básicamente significa pagos mensuales de hipoteca más bajos.

Infórmese acerca de los cargos que pagará.

Además, del pago inicial, existen otros cargos y gastos, llamados costos de cierre, que pueden sumarse. Una vez que haya presentado su solicitud de préstamo, en un plazo de tres días hábiles, su prestamista enviará una estimación del préstamo, que contiene una lista de la mayoría de los costos de cierre que tendrá que pagar. Al menos tres días hábiles antes del cierre, usted verá estos cargos nuevamente en su Divulgación de cierre, donde ya no habrá estimaciones, sino más bien cifras finales. En la próxima sección, usted encontrará una lista de los costos de cierre habituales. Los costos de cierre por lo general representan alrededor del 2% al 5% del monto del préstamo.

Otros costos de cierre pueden incluir:

• Honorarios de abogados
• Cargos de solicitud
• Cargo de reporte de crédito
• Cargo de transferencia de asociaciones de propietarios
• Impuestos prorrateados

Sugerencia de desembolso de fondos para vivienda

¿Le preocupa contar con los fondos para su pago inicial? Hable con nosotros sobre aportes de terceros o fondos para donaciones^{Divulgación 1} y sobre si califica para un financiamiento del 100%^{Divulgación 2} o programas de asistencia para el pago inicial patrocinados por el estado.

Quizás deba tener algo de dinero reservado para cubrir cualquier costo imprevisto después del cierre del trato por la compra de su vivienda.

Términos clave de préstamos

Una solicitud de préstamo es un estado de cuenta inicial de la información personal y financiera de un prestatario que se utiliza para revisar el pedido de un préstamo.

Una estimación de préstamo brinda a los prestatarios una estimación de buena fe de los costos y los términos del préstamo y se entrega al prestatario dentro de los tres días hábiles después de que el prestamista recibe una solicitud de préstamo.

La Divulgación de cierre es un documento que proporciona los términos y costos reales del préstamo. El prestatario la recibe al menos tres días hábiles antes del cierre.

Poder pagar una casa puede parecer intimidante, en especial para quienes compran una vivienda por primera vez. Sin embargo, si aprende acerca del proceso y los costos que implica, sentirá más confianza cuando llegue el momento de comprar una vivienda y podrá transitar mucho mejor dicho proceso.