¿Qué tipos de seguros debería considerar?

Comprar un seguro se parece un poco a tener un neumático de repuesto en el auto. Nadie espera necesitarlo, pero sin dudas agradecerá tener uno si alguna vez sufre una pinchadura.

Una cobertura adecuada puede ser una parte importante de mantenerse encaminado hacia el bienestar financiero. ¿Pero cómo sabe qué pólizas de seguros pueden ofrecerle protección contra gastos imprevistos y brindarle tranquilidad, y de cuáles puede prescindir? Aunque la situación de cada persona es diferente, es importante entender los aspectos básicos. Este es un panorama general sobre algunos de los tipos de seguro más comunes y cómo funcionan.

Cobertura de seguro obligatoria | Tipos opcionales de seguros | Cobertura de seguro adicional

Puntos destacados

• Los seguros de salud, vivienda y automóvil a menudo son exigidos por ley, y no tener seguro es un riesgo que puede derivar en multas costosas o algo peor.
• Existen otros tipos de cobertura, incluidos el seguro de discapacidad y de vida, que son opcionales.
• Comparar tasas, revisar su cobertura con regularidad y contratar todas sus pólizas en una misma compañía de seguros podría ayudarle a ahorrar dinero en medio del aumento de precios.

Cobertura de seguros que podría ser obligatoria

Si está analizando su cobertura, empiece con un seguro que sea obligatorio por ley donde vive. Los diferentes estados tienen diferentes normas; sin embargo, es recomendable que un seguro de salud, un seguro de automóvil (si es propietario de un automóvil o conduce uno) y un seguro de vivienda o inquilinos estén en la lista.

Seguro de salud

Aunque el seguro de salud no es obligatorio a nivel federal, algunos estados le cobrarán una penalidad si decide no tener seguro, así que recuerde consultar las leyes del lugar donde vive. Sea obligatorio o no, tenga en cuenta que las investigaciones demuestran que la cobertura de salud está ligada a mejores resultados en la salud, y que el seguro puede ayudarle a protegerse de costos médicos elevados.¹ En otras palabras, el seguro de salud puede ser una parte importante de su bienestar físico y financiero.

Muchas personas obtienen un seguro de salud a través de sus empleadores, pero usted también puede encontrar una cobertura privada mediante el mercado federal de seguros de salud durante los períodos de inscripción. Si se ha casado, podría unirse al plan de su cónyuge. Si es menor de 26 años, sus padres pueden inscribirlo (o mantenerlo inscrito) en su plan de salud. También es posible que tenga a disposición programas gubernamentales, como Medicaid (para algunas personas que no pueden afrontar el gasto de una cobertura privada) y Medicare (para personas mayores de 65 años y algunas personas con discapacidades).

Seguro de automóvil

El seguro de automóvil es obligatorio para casi todos los conductores, aunque los requisitos de cobertura mínima pueden variar según el estado. Entre los tipos de cobertura de seguro de automóvil se incluyen:

• Seguro de responsabilidad: cobertura mínima que se exige por ley en la mayoría de los estados; es la que afronta el pago de daños a la propiedad o lesiones (incluidos otros conductores y pasajeros) en un accidente automovilístico donde usted es el culpable.
• Cobertura integral y contra colisiones: este tipo de seguro, que a menudo se exige si financia o arrienda un automóvil, puede ayudar a pagar arreglos o reemplazos de piezas de su automóvil después de un accidente, independientemente de quién sea el culpable. También ofrece cobertura de daños ocasionados por incendio, robo, vandalismo y desastres naturales.
• Protección contra lesiones personales (PIP): esta cobertura permite pagar los gastos médicos suyos y de sus pasajeros que no están cubiertos por el seguro de salud, así como la pérdida de ingresos si debe dejar de trabajar temporalmente. Solo es obligatoria en algunos estados, así que consulte las leyes del lugar donde vive.
• Cobertura para conductores sin seguro/con seguro insuficiente (UM): esta cobertura, que se exige aproximadamente en la mitad de los estados, ayuda a pagar daños y lesiones si a usted lo choca un conductor sin cobertura o con cobertura insuficiente.

Las tasas del seguro de automóvil se han disparado en los últimos años, y muchos conductores han sentido el impacto en sus presupuestos.² En una encuesta, el 40% de los conductores con seguro afirmó que les causaba estrés poder pagar los costos cada vez más elevados del seguro del automóvil, y el 45% de los participantes de entre 18 y 34 años afirmó que había pensado en no tener seguro de automóvil.³ Sin embargo, es importante considerar los costos que implica no tener seguro. Aunque evite un accidente costoso, "solo las multas sumarán más que el costo del seguro", afirma Brian Ford, director de Bienestar Financiero en Truist.

Puede comparar precios y tasas periódicamente para intentar ahorrar algo de dinero. A menudo obtendrá descuentos al adquirir un paquete con múltiples pólizas, como seguro de vivienda y de automóvil, en una compañía respetada, comenta Ford. Cuando se trata del seguro de automóvil, también puede ahorrar si conduce de manera segura. Las multas por exceso de velocidad y los accidentes pueden elevar sus costos de seguro, y algunas compañías de seguros suelen ofrecer descuentos a los buenos conductores.

Seguro de vivienda

Aunque el seguro de propietarios de vivienda no es obligatorio desde el punto de vista legal, prácticamente todos los prestamistas hipotecarios le exigirán tener uno. Incluso si ya es propietario de la totalidad de su vivienda, el seguro de vivienda es una parte importante de proteger lo que quizás sea su inversión más importante. Las pólizas de seguro de vivienda podrían incluir:

• Cobertura de vivienda: esta cobertura le ayuda a pagar reparaciones o el reemplazo de ciertas estructuras de su propiedad si resultan dañadas a causa de eventos inesperados, como un incendio, una tormenta, un robo o un acto de vandalismo.
• Cobertura de propiedad personal: esta cobertura le ayuda a pagar por daños o robos de muebles, electrodomésticos, ropa u otras pertenencias personales.
• Cobertura de responsabilidad: si alguien sufre una lesión en su propiedad o si usted accidentalmente provoca daños en la propiedad de alguien más, esta cobertura puede ayudarle a pagar, respectivamente, los gastos médicos o las reparaciones. También cubre gastos legales en el caso de que alguien lo demande por lesiones o daños a la propiedad.

Ford afirma que trabajar con un agente de seguros respetado y tomarse el tiempo para hablar sobre sus necesidades puede ayudarle a sentir la tranquilidad de que está asegurando correctamente su vivienda. Vale la pena reevaluar sus necesidades de seguro de vivienda cada cierto tiempo. Si, por ejemplo, el valor de su vivienda se ha disparado, es posible que desee aumentar su cobertura de vivienda actual.

También puede suceder lo contrario. "Muchas personas podrían estar pagando un seguro excesivo", agrega Ford. "Posiblemente no desee cobertura contra inundaciones o terremotos si se encuentra en una zona donde esto no es necesario. Y si su vivienda vale $700,000, entonces no necesita $900,000 en cobertura de vivienda".

La decisión de agregar más seguro o no depende de su tolerancia al riesgo.

Es posible que los prestamistas le exijan un seguro de hipoteca privado (PMI), que tiene un fin distinto al del seguro de vivienda, si compra una casa con un pago inicial del 20% o menos. Si usted obtiene un préstamo de la Administración Federal de Vivienda, el seguro de hipoteca de la FHA también es obligatorio. Este seguro cubre al prestamista si usted no puede realizar los pagos de su hipoteca y cae en el incumplimiento del préstamo.

¿Qué sucede con los inquilinos? El seguro para inquilinos no es obligatorio por ley, pero su arrendador o compañía de administración de propiedades pueden determinar que sea una parte obligatoria de su contrato de alquiler. A menudo incluye cobertura de propiedad personal y responsabilidad y podría ayudarle a pagar costos de vida adicionales, como un hotel, si su propiedad de alquiler alguna vez sufre daños o se somete a reparaciones.

Cobertura de seguro adicional que podría considerar

"Si tiene personas que dependen de sus ingresos, debería contar con un seguro de vida". Brian Ford, director de Bienestar Financiero de Truist

Una vez que sus necesidades más importantes de seguro estén satisfechas, puede empezar a considerar pólizas adicionales como cobertura general, seguro de vida, seguro por discapacidad y seguro para empresas.

Seguro de vida

Con una póliza de seguro de vida, el beneficiario designado recibe una suma de dinero si fallece la persona asegurada. "Si tiene personas que dependen de sus ingresos, debería contar con un seguro de vida", comenta Ford.

Para la mayoría de las personas, una póliza básica de seguro de vida a plazo fijo debería ofrecer amplia cobertura y no ser demasiado costosa. El seguro de vida entera (que permite acumular un valor en efectivo y pagarle al beneficiario al momento de la muerte del titular de la póliza) es otra opción, pero por lo general es más costosa.

Seguro de discapacidad a largo plazo

Si usted sufre una lesión o una enfermedad o tiene una discapacidad física o mental que le impide trabajar, el seguro de discapacidad puede ayudarle a protegerse contra la pérdida de ingresos. Es posible que la cobertura por discapacidad patrocinada por el gobierno se encuentre disponible si su afección es tan grave que no le permite realizar actividades laborales básicas, como levantar cosas, caminar o recordar durante al menos un año o más.⁴ También puede adquirir cobertura por discapacidad de compañías aseguradoras privadas, las cuales pueden tener diferentes estándares para calificar.

El seguro de discapacidad puede ayudar a compensar una parte de sus ingresos si no puede obtenerlos. "Si usted tiene un salario de $80,000, es posible que solo necesite $40,000 al año si sufre alguna discapacidad, ya que probablemente sus gastos se reduzcan", comenta Ford.

Hable con un experto financiero sobre si el seguro de discapacidad es adecuado para usted, especialmente

si su familia depende de sus ingresos y tiene problemas de salud recurrentes o trabaja en un puesto muy exigente a nivel físico, como en la construcción o la enfermería.

Seguro general

Este seguro de responsabilidad personal "cubre cualquier cosa que su otra cobertura no cubra", agrega Ford, y puede que valga la pena si tiene muchos bienes o le preocupan potenciales demandas. El seguro general ofrece una cobertura adicional de responsabilidad y de los costos de defensa legal además de sus pólizas de automóvil, vivienda o de otro tipo. Si sus pólizas actuales no cubren la magnitud total de los daños en el caso de una demanda por responsabilidad civil, la cobertura general entraría en vigencia.

Seguro de cuidados de salud a largo plazo

Este seguro le ayuda a pagar los gastos asociados a los cuidados de salud a largo plazo que uno recibe a medida que envejece. Este tipo de cuidados puede incluir cuidados a domicilio, en hogares de ancianos o en servicios de día para adultos y por lo general ninguno de ellos tiene cobertura a través de los seguros médicos o Medicare.

Muchas personas que adquieren un seguro de cuidados de salud a largo plazo lo hacen alrededor de sus 50 o 60 años con la esperanza de no tener que usarlo hasta que lleguen a los 70 o más. El seguro de cuidados de salud a largo plazo puede ser complejo, así que si lo está considerando, es fundamental trabajar con un profesional que entienda sus necesidades particulares y pueda ayudar a evaluar su situación.

Seguro para empresas

Las normas específicas pueden variar según el estado, pero a muchas empresas se les exige por ley tener seguro de compensación para trabajadores, el cual permite pagar los beneficios de un empleado si se lesiona o enferma mientras se encuentra en el trabajo, así como un seguro de desempleo y de discapacidad.⁵

Otros tipos de seguros no son obligatorios pero pueden proteger su empresa contra desafíos financieros o incluso la quiebra si sucede algo imprevisto. Si usted es propietario de una empresa pequeña, le recomendamos hablar con un agente calificado sobre estos tipos comunes de seguros para empresas:

• Póliza para propietarios de empresas: esta póliza ofrece un paquete de opciones importantes de cobertura para su empresa, entre ellos protección contra daños a la propiedad ocasionados por incendios o inundaciones, robos y lesiones corporales. Muchos paquetes también incluyen el seguro contra la interrupción de actividades, lo que puede ayudar a reemplazar los ingresos que podría perder si tiene que cerrar temporalmente su empresa.
• Seguro de responsabilidad para productos: si en su empresa se fabrica, diseña o vende un producto que potencialmente podría dañar a alguien, este seguro brinda cobertura de responsabilidad por lesiones.
• Seguro de responsabilidad para profesionales: este seguro, que a menudo compran dentistas, abogados, contadores y otros propietarios de empresas pequeñas que ofrecen servicios o asesoramiento, puede brindarle protección en el caso de una demanda.