Existen ciertos requisitos que el prestatario debe cumplir para ser aprobado para una hipoteca o un préstamo para vivienda. El prestamista revisará su información financiera para determinar su deuda actual, sus hábitos de cancelación de deuda anteriores y su capacidad de lidiar con la mayor responsabilidad financiera de comprar una casa. Esto es lo que más les interesa.
Principales aspectos a tener en cuenta para la aprobación de la hipoteca
Ingresos
¿Tiene suficientes ingresos para hacer el nuevo pago de hipoteca y otras deudas?
Los prestamistas pueden revisar sus ingresos y su historial de empleo para asegurarse de que puede asumir el compromiso de una hipoteca. Revisarán declaraciones de impuestos federales sobre los ingresos y W-2, además de los talones de pago de nómina actuales y los estados de cuenta bancarios de al menos los últimos dos años. Se solicitarán documentos tanto de usted como del cosolicitante, por ejemplo, su cónyuge o pareja de hecho. También analizarán su situación laboral (¿cobra un salario?, ¿comisiones?, ¿es autónomo?) y otros aspectos como su salario base o su remuneración, junto con cualquier otra bonificación.
También querrán asegurarse de que tiene estabilidad financiera y que recibe un ingreso regular. Los prestamistas prefieren solicitantes con un historial de empleo estable de dos años o más. Sin embargo, si ha cambiado de empleo o si apenas está empezando, no significa necesariamente que no lo aprobarán.
Historial de crédito
¿Cómo ha lidiado con otras obligaciones de crédito? Los prestamistas analizan su puntuación de crédito para determinar sus antecedentes de pago de deudas.
Una buena puntuación de crédito puede marcar la diferencia.
Su puntuación de crédito es otro ejemplo de una pauta para calificar.
Los prestamistas revisarán su reporte de crédito para examinar sus cuentas abiertas y su historial de pagos. La información de su reporte de crédito determina su puntuación de crédito. Una puntuación de crédito alta puede darle acceso a mejores oportunidades de préstamo y condiciones. Podría haber oportunidades de mejorar su puntuación de crédito antes de empezar a buscar una casa y solicitar un préstamo.
¿Por qué la puntuación de crédito es importante? Le ofrece a los prestamistas una vista general de cómo ha cancelado sus deudas en el pasado. Es uno de los factores que los prestamistas tienen en cuenta a la hora de evaluar una solicitud de préstamo hipotecario.
Si quiere mejorar sus probabilidades de calificar para un préstamo para vivienda, podría ser de utilidad conocer mejor los tipos de hipotecas disponibles y lo que podrían buscar los prestamistas.
Conforme a la Ley de Información Crediticia Justa, usted es elegible para recibir una copia gratis de su reporte de crédito, a solicitud, una vez cada 12 meses. Para pedir su reporte de crédito gratis, visite el Servicio de solicitudes anuales de reportes de crédito o llame al 877-322-8228.
Utilización del crédito
En pocas palabras, su utilización del crédito comprende la cantidad de crédito disponible para usted que está utilizando. Por ejemplo, si sus saldos de tarjeta de crédito están cerca del límite de gasto, su utilización del crédito es alta. Le recomendamos que mantenga la utilización del crédito en un 30% del crédito disponible.
Cambio en los pagos de vivienda
¿Se produjo un incremento en sus gastos de vivienda actuales con respecto al pago de la nueva hipoteca? Los prestamistas tendrán en cuenta que el pago de su nueva hipoteca de vivienda podría ser un aumento significativo con respecto a lo que actualmente paga por su vivienda. Algunos compradores podrían querer seguir la regla del 30% y mantener los pagos mensuales de vivienda (incluidos seguro e impuestos) por debajo del 30% de sus ingresos mensuales brutos, o antes de impuestos.
Efectivo para el cierre
¿Tiene suficiente dinero a disposición para hacer el pago inicial obligatorio y cubrir los costos de cierre de una nueva hipoteca? El pago inicial puede depender del tipo de préstamo y el precio de la vivienda, y por lo general representa entre un 0% y un 20% del precio de compra. El costo de cierre promedio suele representar entre el 2% y el 5% del monto del préstamo, pero puede variar según la ubicación y los prestamistas.
Costos de cierre típicos
Los costos de cierre pueden incluir:
1. Cargos del prestamista
- Aplicación
- Puntos
- Cargos por apertura
- Cargo de procesamiento (incluye cargos de evaluación de riesgo crediticio)
2. Cargos de servicio/de terceros
- Cargo de valoración
- Honorarios de abogados
- Cargos de mensajería
- Reporte de crédito
- Cobertura durante la vida del préstamo/determinación de peligro de inundación
- Inspección de la vivienda
- Inspección por plagas
- Cargo de verificación de linderos
- Seguro de título (póliza del prestamista)
- Seguro de título (póliza del propietario)
- Cargo de cierre de la compañía de títulos
3. Cargos gubernamentales
- Cargos de registro
- Transferencia de impuestos
4. Depósitos en garantía pagados por adelantado
- Depósitos en garantía para impuestos y seguro
- Seguro de la propiedad (que podría incluir seguro contra inundaciones, si corresponde)
- Interés pagado por adelantado
Valoración de la propiedad
¿La vivienda que usted quiere comprar vale lo mismo o más que el precio que acordó pagar? La valoración de la vivienda es el valor evaluado de la propiedad que desea comprar. Suele ser solicitado por los prestamistas y sirve para asegurarle que va a pagar un precio justo por la vivienda. Puede desempeñar un papel importante en factores como su tasa de interés, pago inicial y aprobación del préstamo. Si la valoración es inferior al precio de compra de la vivienda, puede disminuir la cantidad que los prestamistas estén dispuestos a ofrecer. Su agente de bienes raíces puede ayudarle a determinar sus opciones si la valoración es inferior al precio de compra acordado.
Cada hipoteca tiene pautas de calificación diferentes.
Un ejemplo de una pauta de calificación es la relación entre la deuda y sus ingresos (DTI), que se utiliza para determinar el monto máximo del préstamo para el cual usted podría ser elegible.
Criterios comunes de la relación DTI:
DTI es la sigla de la relación deuda-ingresos. Muchos programas de préstamo requieren que no más del 43% de sus ingresos mensuales brutos deban destinarse a deudas recurrentes, como por ejemplo gastos de vivienda, tarjetas de crédito, un préstamo para automóvil o pagos de un préstamo a plazos. Algunos prestamistas y programas de préstamo podrían exigir una relación DTI más baja; no es raro que pongan un máximo de 36% para la DTI. Asimismo, algunos programas de préstamo permiten relaciones superiores al 43% cuando existen otros factores de compensación, y también hay programas de préstamo especiales para compradores de ingresos bajos a moderados. Su agente de préstamos puede ofrecerle más detalles.
Recuerde que la relación DTI se basa en los dólares antes de impuestos: la cantidad que usted gaste en vivienda dependerá de sus ingresos y otros costos de vida.
¿Cómo puedo mejorar mis probabilidades de ser aprobado?
Puede tomar algunas medidas antes de solicitar una hipoteca de vivienda que podrían ayudarle a mejorar sus posibilidades de ser aprobado. Entre ellas podemos mencionar:
- Revisar a conciencia sus reportes de crédito y su puntuación de crédito para tener una mejor idea de su situación financiera, sus deudas y qué parte de su crédito disponible está usando.
- Cancelar su deuda. Reducir su deuda podría mejorar su puntuación de crédito y demostrarle a los prestamistas que puede administrar sus finanzas de manera responsable.
- Ahorre para un pago inicial. Si bien no necesariamente es un requisito para un préstamo para vivienda, tener algunos ahorros puede ayudarlo a sentir más confianza durante el proceso de compra de su casa.
- Reciba preaprobación.Divulgación 1 Nuestro proceso de preaprobación gratis puede ayudarle a determinar cuánto puede gastar en una vivienda y su rango de precios preferido.
Próximos pasos
Términos clave sobre calificar para una hipoteca
Un punto es un cargo por única vez impuesto por el prestamista para disminuir la tasa de interés a la que el prestamista de otro modo habría ofrecido el préstamo. Cada punto equivale al 1% del monto de la hipoteca.
El cargo por apertura lo cobra el prestamista para cubrir la administración y la preparación de los documentos del préstamo. Por lo general, el cargo se basa en un porcentaje del monto del préstamo.
Una valoración es una estimación formal por escrito del valor de mercado actual de una vivienda y el terreno.
Un reporte de crédito es un registro de sus préstamos y pagos actuales y pasados, con información sobre pagos atrasados y registros públicos como bancarrotas.
La puntuación de crédito es un valor numérico que sirve como medición del riesgo crediticio derivado de un programa estadístico y que se basa en la información contenida en un reporte de crédito que los prestamistas usan para determinar la solvencia de un prestatario.
La utilización de crédito representa la cantidad de crédito a su disposición que está usando. Una utilización alta del crédito puede afectar su puntuación de crédito e incrementar el riesgo cuando se trata de la aprobación de una hipoteca.
La verificación de linderos es una medición del terreno, preparada por un topógrafo registrado, en donde se muestra la ubicación del terreno con referencias a puntos conocidos, sus dimensiones y la ubicación y las dimensiones de cualquier mejora.
El seguro del título es una póliza de seguros que asegura contra defectos en el título. El costo de la póliza suele fijarse en función del valor de la propiedad y suele pagarlo el comprador y/o el vendedor. Existen dos tipos de pólizas: la póliza del prestamista y la póliza del propietario.
Truist exige una póliza del prestamista y protege los intereses del prestamista en caso de que surja un reclamo.
La póliza del propietario protege los intereses del comprador y la propiedad (vivienda y terreno). La póliza del propietario es opcional, pero le recomendamos esta cobertura para su protección.
El cobro de los cargos de registro depende de una municipalidad y abarca el registro de la escritura, la hipoteca/escritura de fideicomiso y, en ocasiones, otros documentos que requieren un aviso público.
El seguro de la propiedad es una póliza que asegura una vivienda privada y su contenido ante diversos peligros.
El interés pagado por adelantado es el monto de interés pagado para cubrir el período desde la fecha de cierre hasta un mes antes de la fecha de vencimiento del primer pago de hipoteca.
La relación deuda-ingresos (DTI) se expresa como un porcentaje y equivale al total de las obligaciones de pago mensuales de un prestatario con respecto a sus deudas actuales dividido por sus ingresos mensuales brutos.
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