¡Felicitaciones si está pensando en comprar una casa! En medio de la emoción de este gran cambio, seguir una regla simple puede ayudarle a avanzar con seguridad:
Tenga en cuenta los costos ocultos en su presupuesto.
Ha determinado un rango de precio para su vivienda y está emocionado por comenzar a buscar. Antes de prepararse para hacer una oferta, tenga en cuenta los costos ocultos en los que no pensó al determinar su rango de precio. Calcular estos costos adicionales en su presupuesto final puede reducir las sorpresas y ayudarle a estar seguro de hacer una oferta adecuada y tener una hipoteca que funcione para usted.
Aquí le mostramos siete gastos, algunos de los cuales podrían estar incluidos en el costo de su hipoteca, que todos los compradores de viviendas deben conocer:
1. Costos de cierre: 2% a 5% del precio de la vivienda
Este es su paso final en la compra de la vivienda, pero es lo primero que tiene que hablar con su prestamista. Piense en los costos de cierre como un gran término general que abarca desde los honorarios de abogados por la gestión de contratos hasta impuestos, verificación de linderos y cargos de la asociación de propietarios.
Algunos vendedores pagarán los costos de cierre, y algunos prestamistas los incluirán en el préstamo hipotecario. Simplemente pregunte para saber con anticipación.
"Consulte los costos de cierre generales y los cargos del préstamo que pueden esperarse de acuerdo con su monto preaprobado" dice Brendon DeSimone, experto en bienes raíces y autor de Next Generation Real Estate: New Rules for Smarter Home Buying & Faster Selling.
Harrine Freeman, planificadora financiera y propietaria de H.E. Freeman Enterprises, agrega que "según el acuerdo, [los costos] generalmente pueden variar entre el 2% y el 5% del precio de venta". Por ejemplo, una vivienda de $250,000 puede tener un costo de cierre de entre $5,000 y $12,500.
Los costos de cierre pueden sumarse, por eso debe estar preparado para un precio alto y pagarlo con placer, porque ya ha tenido en cuenta ese monto. No habrá ninguna sorpresa en este punto.
2. Inspección de la vivienda: $200 - $2,000
Si bien no siempre se exige, la mayoría de los expertos en bienes raíces acuerdan que una inspección de la vivienda es indispensable antes de cerrar el trato por una vivienda (incluso si es una construcción nueva).
Este es un proceso interesante, pero es importante tener presente lo que puede estar ocultando una vivienda: ¿las paredes están llenas de termitas? ¿Las cañerías son anteriores a la aparición de Internet? Conocer todo lo referente al estado de su futura vivienda puede darle tranquilidad y evitar que gaste grandes sumas en reparaciones inesperadas. También puede darle claridad con respecto a si una vivienda es adecuada para usted, su plan, su familia o su caja de herramientas.
"Los compradores de viviendas no comprenden la importancia de conocer las reparaciones necesarias con anticipación", afirma Freeman.
"Según donde viva, los costos de la inspección de la vivienda pueden variar entre $200 y $2,000", dice DeSimone. "Sí, es un precio considerable, pero si la inspección revela algo importante, podrá negociar más agresivamente el precio de venta, o directamente retirarse y evitar una fuente permanente de gastos. Si todo está bien, se podrá quedar tranquilo. Es dinero bien gastado de cualquier modo".
3. verificación de linderos: $100 - $900
Al igual que la inspección de la vivienda, la verificación de linderos le ayuda a tener todos los detalles necesarios sobre su nueva vivienda y el terreno en el que se encuentra.
Piense que comprar una casa es como tener una cita: quiere conocer todos los detalles antes de firmar.
Esta es la información que obtendrá con la verificación de linderos:
- Las dimensiones exactas de su vivienda
- El tamaño exacto de la propiedad
- La ubicación exacta
- Otras mejoras
- Dónde se encuentra el límite de su propiedad
Con esta información, estará preparado en caso de que surja una disputa entre vecinos sobre cosas como una cerca, el mantenimiento del crecimiento de un árbol o el paisajismo. Si bien la verificación de linderos no siempre es obligatoria, cuanto más preparado esté en cuanto a los problemas que pudieran surgir, más seguro y contento se sentirá durante y después del proceso.
4. Valoración de vivienda: $250 - $600
Los prestamistas hipotecarios no quieren quedar atrapados por una vivienda que está muy sobrevaluada. Y usted tampoco. Antes de que los prestamistas otorguen un préstamo, pueden exigir una valoración de vivienda independiente para determinar el valor de una propiedad.
Ese cargo es responsabilidad del comprador, pero piense en eso como algo bueno.
"Las valoraciones de vivienda se utilizan para verificar que el precio de venta de una vivienda sea igual o menor a su valor justo de mercado", dice Freeman, que tiene más de 10 años de experiencia en asesoramiento sobre finanzas personales.
Piense en un tasador como su detective privado. Verifica todo, desde los gabinetes hasta los armarios para garantizarle que está pagando un precio justo. La valoración de viviendas más grandes es más costosa, pero Freeman recomienda apartar entre $250 y $600, una diferencia que puede depender de la vivienda, el prestamista o el estado.
5. Inspección del sistema de climatización: $200 - $600
Los sistemas de calefacción y aire acondicionado son una de las inversiones más importantes al comprar una vivienda, pero las inspecciones de vivienda promedio no incluyen una inspección del sistema de climatización. Podría ser una buena idea, especialmente si está comprando una casa antigua o para reparar. Además, no querrá que un inspector de viviendas controle el sistema de climatización. Contrate a un especialista con licencia. Y aquellos que se ocupan de las reparaciones del hogar deben tener en cuenta que simplemente mirar un sistema de climatización no revelará posibles problemas subyacentes.
Entonces, ¿por qué necesita una inspección?
Los sistemas de climatización pueden ser una fuente de problemas pasada por alto por los nuevos compradores. La calefacción y el aire acondicionado representarán una parte considerable de su factura de energía total, según Energy Star. Si estos sistemas se encuentran en buen estado, su vivienda podrá ahorrar más energía y es probable que pueda ahorrar en los gastos mensuales. Si están en mal estado y dejan de funcionar, su reemplazo podría costarle miles de dólares.
6. Cargos por depósito en garantía
Algunos prestamistas hipotecarios le exigen abrir una cuenta de depósito en garantía junto con su acuerdo hipotecario. Si tiene un préstamo de la Administración Federal de Vivienda, las cuentas de depósito en garantía son obligatorias. Pero si la agrega a la lista de cosas por pagar al comprar una vivienda, no será una sorpresa.
Una cuenta de depósito en garantía aparta fondos cada mes para los gastos que no están relacionados con la hipoteca en sí, como los impuestos sobre la propiedad y el seguro de propietarios de vivienda.
Su prestamista administra estos pagos y el presupuesto; una tarea menos en la que tiene que pensar. Además, si mira el lado positivo, hacer aportes mensuales automáticos para pagos de impuestos y seguro puede reducir el estrés de tener una factura enorme a fin de año.
Si está comenzando a perfeccionar sus habilidades para el ahorro y no apartó dinero, tal vez tenga que hacer un pago inicial de depósito en garantía durante el cierre de su nueva vivienda.
7. Costos de mudanza: $500 - $4,000
Con todo este movimiento, puede ser fácil olvidar que eventualmente también tendrá que mudarse. Pero, ¿quién necesita muebles cuando está disfrutando de las delicias de su nueva vivienda?
Base el presupuesto de su mudanza en la cantidad de cosas que tiene y si contratará profesionales o recurrirá a su grupo de amigos. Si piensa contratar ayudantes de mudanza, solicite cotizaciones antes de la fecha de mudanza para comparar distintas compañías.
También calcule las cosas pequeñas, como cajas, cinta, protectores y etiquetas. Todo suma rápidamente.
Comprar una vivienda es un hecho emocionante que debe disfrutar. Si está leyendo esto, tal vez su experiencia ya sea un poco menos estresante.